д поза дозволеного списку. Можна виділити наступні переваги: ??
) для корпоративних клієнтів:
зменшення вартості контракту з добровільного медичного страхування;
відсутність обмежень у виборі лікувально-профілактичного закладу;
) для страховиків:
зниження асиметрії інформації;
напрямок застрахованих до вигідних провайдерам;
) для лікувально-профілактичного закладу:
збільшення конкуренції;
збільшення клієнтського потоку [9].
Ще одним рішенням виявлених проблем може стати довгострокове добровільне медичне страхування, яке є приватним і найбільш складним видом ринкового страхування. При його використанні та формуванні тарифної політики необхідно враховувати територіальну диференціацію населення, неоднорідність умов проживання у федеральних округах країни, а також в окремих регіонах всередині округу.
Провідні вітчизняні страхові компанії мають велику філіальну мережу, що охоплює багато регіонів Росії. Тому завдання визначення оптимального нетто-тарифу для довгострокового добровільного медичного страхування є особливо актуальною.
Переваги довгострокового добровільного медичного страхування полягають в тому, що:
укладення договорів довгострокового медичного страхування дозволить російським страховикам значно збільшити обсяг страхового покриття, з включенням в нього ризику серйозних захворювань, що вимагають тривалого і дорогого лікування. Це стане можливим, так як за тривалий період часу страхова компанія зможе створити значні страхові резерви, кошти з яких, без шкоди для фінансового стану компанії, можна буде згодом направити на лікування застрахованого;
введення довгострокового медичного страхування в систему особистого страхування допоможе вирішити проблему відсутності масового продукту для приватних осіб, що є центральною проблемою російського ринку добровільного медичного страхування;
при укладанні договорів довгострокового медичного страхування з'явиться можливість включення в страхове покриття такого соціально важливого ризику, як медичний догляд за хворими;
довгострокове добровільне медичне страхування дозволить формувати страхові резерви з урахуванням усередненого індивідуального ризику протягом життя застрахованого в перерахунку на її передбачувану тривалість і з урахуванням формування накопичувального резерву. Тоді система довгострокового добровільного медичного страхування буде діяти за накопичувальним принципом протягом всього життя застрахованого;
довгострокове добровільне медичне страхування забезпечить зниження величини страхових внесків, що дозволить зробити їх доступнішими для широкого кола населення [18].
Таким чином, характеризуючи сучасний стан страхового ринку Росії, можна відзначити наступне. Система добровільного медичного страхування в Росії ще остаточно не сформувалася, що обумовлено не тільки внутрішніми факторами її розвитку, а й макроекономічними процесами. Виявилися суттєві недоліки та проблеми в організації медичного страхування, що потребують усунення.
Можливими способами вирішення виявлених проблем можуть стати:
розробка програм, що враховують спільне функціонування систем добровільного та обов'язкового медичного страхування;
раціональний розподіл ризиків між лікувально-профілактичним закладом і страховиком;
розвиток довгострокового добровільного медичного страхування.
Висновок
Добровільне медичне страхування існує в Росії з 1991 року, і сьогодні на його частку припадає десята частина всіх страхових внесків.
Соціально-економічне значення добровільного медичного страхування полягає в доповненні гарантій щодо медичного обслуговування, що надаються населенню безкоштовно через системи бюджетного фінансування медичних закладів та обов'язкового медичного страхування. Це стосується, в першу чергу, проведення дорогих видів лікування і діагностики, застосування сучасних медичних технологій, забезпечення комфортних умов лікування, здійснення тих видів лікування, які не включені в сферу медичної допомоги за життєвими показаннями .
Крім того, добровільне медичне страхування значно відрізняється від обов'язкового медичного страхування за деякими параметрами:
обов'язкове медичне страхування - некомерційне, а добровільне медичне страхування - комерційне страхування;
обов'язкове медичне страхування будує свою роботу на принципі страхової солі...
