теми обов'язкового медичного страхування, решта послуг - в системі добровільного медичного страхування. Тут необхідно чітко розуміти, що клієнти очікують від добровільного медичного страхування не стільки широкого медичного покриття, скільки кваліфікованого медперсоналу і високого рівня сервісу. Однак малоймовірно, що клієнти заради зниження вартості медичного страхування будуть готові погодитися на значне збільшення частки послуг, що надаються за системою обов'язкового медичного страхування. Адже в цьому випадку клієнт буде відчувати контраст районних та приватних (або відомчих) лікувально-профілактичних установ. Без втрати статусу системи добровільного медичного страхування як медичного обслуговування з високим рівнем сервісу в рамках продукту ДМС + ОМС можливо перенаправлення на систему обов'язкового медичного страхування лише невеликого набору медичних послуг, надання яких буде зручно для клієнтів довколишніх лікувально-профілактичних установ.
Можлива інша альтернатива договорів ДМС + ОМС raquo ;, де добровільне медичне страхування виступає дійсно як розширення до системи обов'язкового медичного страхування: по лінії добровільного медичного страхування виявляються тільки малодоступні в рамках державної системи охорони здоров'я медичні послуги. Останнє включає в себе лікування із застосуванням високотехнологічного обладнання, трансплантацію органів, лікування важких захворювань та інше. У цьому випадку вартість полісів добровільного медичного страхування буде невисокою, що дозволить клієнтам значно скоротити витрати на персонал.
В цілому, страховий продукт ДМС + ОМС має як позитивні, так і негативні сторони. До недоліків можна віднести очевидне зниження цінності добровільного медичного страхування для персоналу: переважна кількість медичних послуг клієнти отримуватимуть системі обов'язкового медичного страхування. Тим не менш, незважаючи на істотну відмінність від традиційного широкого медичного покриття, наявність такого поліса добровільного медичного страхування сприятиме збільшенню лояльності персоналу. Крім того, продукт ДМС + ОМС сприятиме розвитку державної системи охорони здоров'я.
Інший напрямок розвитку ринку добровільного медичного страхування полягає в розробці спільних страхових продуктів, коли ризик розподіляється між лікувально-профілактичним закладом і страховиком.
Наприклад, лікувально-профілактичний заклад зобов'язується покривати витрати пацієнтів при стаціонарної допомоги до 7 днів, а все понад покривається страховиком. На сьогоднішній день подібної практики взаємодії майже не існує. Такий підхід дозволяє страховикам вирішити проблему нав'язування зайвих послуг застрахованим, так як лікувально-профілактичний установа не буде зацікавлене в розкрутці пацієнтів. Для лікувально-профілактичного закладу така схема також вигідна: вона дозволяє отримати додатковий прибуток за умови збалансованого регулювання здоров'я пацієнтів.
Спільні продукти відкривають нові горизонти не тільки для корпоративних клієнтів, але і для ринку фізичних осіб. На даний момент лише деякі страховики пропонують фізичним особам коробкові продукти з розрахунком за фактом raquo ;, коли весь ризик несе страховик. Більшість же страхових компаній готові продавати фізичним особам тільки програми з розрахунком по прикріпленню raquo ;, коли ризик несе тільки лікувально-профілактичний заклад. Відповідно, по-перше, набагато більше лікувально-профілактичних установ буде готове працювати при спільній схемі взаємодії, ніж у випадку прикріплення raquo ;, і, по-друге, при поділі ризиків між лікувально-профілактичним закладом і страховиком можлива розробка комплексних програм, а НЕ усічених програм страхування.
Третій напрям полягає у розвитку нової схеми взаємодії між учасниками ринку добровільного медичного страхування, яка застосовна для корпоративних клієнтів. У сформованій практиці в програму страхування може входити як одну лікувально-профілактичний заклад, так і їх фіксований набір (мережа). В обох випадках застрахований може звернутися за медичною допомогою за полісом добровільного медичного страхування тільки в лікувально-профілактичний заклад з дозволеного списку. Звернення в інші лікувально-профілактичні заклади страхової компанією не покриваються. В рамках нової моделі взаємодії застрахованим дозволяється звертатися в лікувально-профілактичний заклад поза дозволеного списку, при цьому частина тільки витрат покривається страховиком. Таким чином, застраховані мають вибір: звертатися в лікувально-профілактичний заклад з дозволеного списку безкоштовно, або в інші лікувально-профілактичні заклади з умовою часткової оплати послуг.
Основною особливістю нової схеми взаємодії є одна програма страхування на весь колектив клієнта, яка компенсується можливістю звертатися в лікувально-профілактичний закла...
