тво по страхуванню внесків, в будь-якому випадку такий закон, якщо він з'явиться, не матиме зворотної сили, тобто не буде поширюватися на вже діючі вклади.
Ще одна проблема - це проблема російського менталітету. «Велика частина населення вважає, що не дуже багата, щоб робити заощадження». Але є й «юридична» проблема: вона полягає в тому, щоб взаимоувязать вклади і кредити. Наприклад, певна накопичена сума вкладу може стати основою для житлового кредитування. Для вирішення цієї проблеми потрібна відповідна законодавча основа, і проект закону, що стосується житлових накопичувальних вкладів, вже розроблений.
Виявлено спільні риси і відмінності «внеску» і «депозиту» в ощадній, накопичувальної, інвестиційної та страхової функціях. Обґрунтовано відмінність між поняттями «страхування» вкладів і «гарантування» вкладів. Останнє є більш широким явищем, що включає систему правових норм, організаційно-фінансових механізмів та участь держави. Доведено, що використання терміну «страхування» стосовно до банківських вкладів правомірно лише в якості складового елементу загальнонаціональної системи їх гарантування. Аргументовано доцільність внесення змін до Федерального закону «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації» в частині встановлення нормативу страхового внеску.
Система страхування вкладів - це надійний захист депозитів громадян, проте вона не розрахована на великомасштабний криза. Якщо держава не захоче втратити банківський сектор, то йому доведеться компенсувати вклади в згорілих банках зі своїх резервних фондів.
Поповнення фонду АСВ відбувається за рахунок регулярних, щоквартальних платежів комерційних банків. Однак треба думати, у Агентства існують внутрішні, нехай навіть і неопубліковані, орієнтири, власне уявлення про обсяг страхового фонду. І як тільки певна планка буде досягнута, швидше за все, відбудеться збільшення страхового покриття. Тобто Агентство буде залучати більше ресурсів і спрямовувати їх на страхування більш істотних сума внесків по ліквідації має забезпечити певну рівність кредиторів.
АСВ саме стане одним з кредиторів: воно зобов'язане забезпечити страхові виплати вкладникам і, відповідно, від їх обличчя набуває право вимоги до цього ж ликвидируемому ним банку. У підсумку виходить, що ліквідацією банку займається один з кредиторів. У наявності конфлікт інтересів. Можливо, що він буде вирішуватися за рахунок розділення функцій на інституціональному рівні всередині самого Агентства ».
Висновок
Пасивні операції відіграють в комерційних банках первинну роль по відношенню до активних. Саме за їх рахунок відбувається залучення коштів для подальшої інвестиційної діяльності банків.
У той же час не можна не сказати, що такому джерелу формування банківських ресурсів, як депозити притаманні і деякі недоліки. Мова йде про значних матеріальних і грошових витратах банку при залученні коштів у вклади, обмеженості вільних грошових коштів у рамках окремого регіону. Крім того, мобілізація коштів у внески залежить значною мірою від клієнтів, а не від самого банку. Тому конкурентна боротьба між банками на ринку кредитних ресурсів змушує їх вживати заходів по розвитку послуг, що сприяють залученню депозитів. Зміцнення депозитної бази дуже важливо для банків. За рахунок збільшення загального обсягу внесків і розширення кола вкладників юридичних осіб та фізичних осіб, можна поліпшити організацію депозитних операцій і систему стимулювання залучення вкладів.
У дипломній роботі метою дослідження є аналіз вкладів фізичних осіб як джерела залучених ресурсів комерційного банку.
У першому розділі «Ресурсна база комерційного банку» була розглянута загальна характеристика ресурсної бази банку та її структури, вивчено поняття і місце депозитів населення в ресурсній базі банку.
У результаті вивчення теоретичних аспектів дипломної роботи можна зробити висновки про те, що вклади населення в банках є головним джерелом ресурсів з точки зору можливості їх залучення для фінансування економіки країни.
У другому розділі було розглянуто сучасний стан і тенденції розвитку банківського ринку вкладів Російської Федерації. Вивчивши систему страхування банківських вкладів, а також провівши аналіз динаміки та структури залучених коштів фізичних осіб, можна зробити висновок про необхідність розвитку і вдосконалення системи страхування вкладів, яка може забезпечити регулювання потоків грошових коштів населення у вигляді вкладів у банках і у вигляді виплат при настанні страхового випадку з фонду страхування вкладів.
Основна ідея роботи системи страхування вкладів полягає в проведенні швидких виплат вкладникам з незалежного фінансового джерел...
