чних осіб у банки II квартал 2012 р характеризується підвищеною схильністю населення до накопичення. Так, частка грошових доходів населення, що спрямовуються на заощадження, зросла з 8,7% в I кварталі 2012 р до 17,1% в II кварталі 2012 р.
) У 100 найбільших роздрібних банках, в I півріччі 2012 р відбулася зміна пропонованих процентних ставок, при чому в більшості з даних банків у бік збільшення.
Загальний рівень процентних ставок (зважених за обсягом вкладів) на 1 липня 2012 р рублевих річними вкладами на суму до 100 тис. руб. склав 11,6% річних (приріст за півріччя на 0,7 п.п.), а на суму до 700 тис. руб.- 11,7% (приріст за півріччя на 0,6 п.п.). При цьому середні процентні ставки для вкладів до 100 тис. Руб. склали 14,3% річних і 14,4% для вкладів до 700 тис. руб.- Приріст за I півріччя 2012 р на 1,4 п.п.
Зміни, що відбулися відповідають новим економічним умовам. Зростання ставок сприяв утриманню і залученню вкладників в банках, але з іншого боку вів до помітного подорожчання ресурсної бази для кредитних організацій тим самим, послаблюючи їх фінансове становище.
У I півріччі зросли частка ринку 30 найбільших за обсягом вкладів населення банків - з 79,1 до 79,4%. У першу чергу таке збільшення відбулося за рахунок ВТБ - 24, Альфа-банку, Промсвязьбанка і Райффайзенбанка.
На цьому тлі частка, займана Ощадбанком, знизилася з 51,8 до 50,3%. Причому зниження відбулося в I кварталі, коли через відносно невисокого обсягу валютних вкладів їх позитивна переоцінка дала менший приріст. У II кварталі частка Ощадбанку залишалася незмінною - 50,3%, темпи приросту вкладів були на рівні середньоринкових - 4,7%.
) У I півріччі 2012 р вперше за останні роки відбулося невелике зниження частки довгострокових вкладів строком понад 1 рік - з 65,2 до 64,9%. Одночасно спостерігався відчутне зростання вкладів з терміном розміщення від 1 місяця до 1 року - з 17,8 до 19,2%. По всій видимості, частина вкладників в умовах економічної ситуації зайняла вичікувальну позицію.
Таким чином, розглянувши питання другого розділу цієї дипломної роботи («Сучасний стан та тенденції розвитку банківського ринку вкладів Російській Федерації») можна зробити наступні висновки:
. тільки ефективна, організаційно структурована система страхування вкладів може забезпечити регулювання потоків грошових коштів населення у вигляді вкладів у банках і у вигляді виплат при настанні страхового випадку з фонду страхування вкладів.
. основна ідея роботи системи страхування вкладів полягає в проведенні швидких виплат вкладникам з незалежного фінансового джерела (наприклад, спеціального фонду) у разі припинення діяльності банку (відкликання у нього відповідної ліцензії). Тим самим, не чекаючи, початку ліквідаційних процедур, вкладники гарантовано отримують доступ до своїх коштів.
. досвід більшості економічно розвинених країн світу показує, що система страхування банківських вкладів є ефективним інструментом для вирішення комплексу соціальних та макроекономічних завдань. Насамперед, вона дозволяє запобігати паніку серед вкладників, забезпечуючи тим самим стабільність роботи банківської системи і скорочуючи суспільні витрати на подолання наслідків кризових явищ.
. наявність системи страхування виплат підвищує довіру населення до банківської системи, створюючи передумови до довгостроковому зростанню приватних депозитів.
2.3 Проблеми та перспективи залучення російськими банками коштів фізичних осіб у вклади
Основна проблема, яку фінансовому співтовариству належить вирішувати спільно з державою, - це зміна менталітету росіян в частині банківських вкладів. Необхідно йти від стереотипу, ніби банківські вклади та послуги - це доля лише дуже багатих людей. Великі банки можуть скористатися ситуацією і переманити частину вкладників з дрібних і середніх банків. Саме невеликі банки, особливо регіональні, зараз знаходяться в групі ризику: відтік депозитів з деяких таких структур склав близько половини від загального портфеля.
У зв'язку з цим гостро постають два питання. По-перше, чи не занадто м'яким був відбір банків в систему страхування внесків. Проблема не в критеріях відбору, а в тих нормативах, яким повинні відповідати банки, вже будучи в системі страхування вкладів. Ці нормативи недостатні, вони «не відображають можливого ризику», отже, більш жорсткий відбір банків не вирішує проблеми.
Друге питання, обговорюваний вже досить давно, - це можливість введення безвідкличних внесків. З одного боку, це дозволило б уникнути проблеми вимивання депозитів, але з іншого боку це цілком можливим, лише посилило б паніку населення. Крім того, і це відзначає Агентс...
