нційного клієнта банку. Оскільки з часом дані оновлюються, природно, періодично відбувається модифікація самої скорингової карти: деякі ознаки стають більш значимими, а інші відходять на другий план. Корекція карт проводиться регулярно, її періодичність залежить від обсягу кредитів. p> Отже, до основних недоліків скорингової системи оцінки кредитоспроможності потенційних клієнтів ВАТ В«Альфа-БанкВ» відносяться:
Низька адаптованість даної системи. Використовувана для оцінки кредитоспроможності система повинна відповідати справжньому стану справ. Наприклад, у США вважається плюсом, якщо людина поміняв багато місць роботи, що говорить про його затребуваності. У нашій країні було навпаки - дана обставина свідчило, що людина або не може ужитися з колективом, або він малоцінний фахівець, і, відповідно, підвищується ймовірність прострочення у платежах.
Крім того, існують ще дві проблеми. Перша полягає в тому, що класифікація вибірки проводиться тільки на клієнтах, яким дали кредит. Тому неможливо визначити, як би повелися клієнти, яким у кредиті було відмовлено: цілком можливо, що якась частина виявилася б цілком прийнятними позичальниками. Але, як правило, відмова у кредиті проводиться на підставі досить серйозних причин. Банки фіксують ці причини відмови і зберігають інформацію про відмовлених кредитах. Це дозволяє їм відновлювати первинну популяцію клієнтів, зверталися за кредитом.
Друга проблема полягає в тому, що люди з плином часу змінюються, змінюються і социально-економічні умови, що впливають на поведінку людей. Тому скорингові моделі необхідно розробляти на вибірці з найбільш В«свіжихВ» клієнтів, періодично перевіряти якість роботи системи і, коли якість погіршується, розробляти нову модель. На Заході нова модель розробляється в середньому раз у півтора року, період між заміною моделі може змінюватись в Залежно від того, наскільки стабільною була економіка в цей час.
Таблиця 3 - Фактори, що впливають на кредитоспроможність
Категорія
Деякі фактори категорії
Базова персональна інформація
Стать, вік, освіта
Інформація про сімейний стан
Стан у шлюбі
Реєстраційна інформація
Прописка, термін проживання за даною адресою
Інформація про зайнятість
Спеціальність, сфера діяльності підприємства
Інформація про фінансове становище
Зарплата, додатковий дохід
Інформація по забезпеченості
Майно
Інформація про кредитну історію
Кількість минулих кредитів, поточні зобов'язання
В
Розділ 4. Форми розрахунків та види платіжних документів
Справжня частина поширюється на такі форми безготівкових розрахунків:
-розрахунки платіжними дорученнями
-розрахунки по акредитиву
-розрахунки чеками
- розрахунки по інкасо.
Форми безготівкових розрахунків застосовуються клієнтами кредитних організацій, установ та підрозділів розрахункової мережі Банку Росії. Форми безготівкових розрахунків обираються клієнтами банків самостійно і передбачаються в договорах, укладених ними зі своїми контрагентами.
Банки здійснюють операції по рахунках на підставі розрахункових документів. Розрахунковий документ є оформлене у вигляді документа на паперовому носії або, у встановлених випадках, електронного платіжного документа:
-розпорядження платника 9кліента або банку) про списання коштів з рахунка та їх перерахування на рахунок одержувача коштів;
-розпорядження одержувача засобів (стягувача) на списання грошових коштів з рахунку платника і перерахування на рахунок, вказаний одержувачем коштів (стягувачем).
При здійсненні безготівкових розрахунків у формах, використовуються такі розрахункові документи:
-платіжні доручення
- акредитиви
- чеки
- платіжні вимоги
- інкасові доручення.
Розрахункові документи на паперовому носії оформляються на бланках документів, включених до загальноросійський класифікатор управлінської документації.
Розрахункові документи на паперовому носії заповнюються із застосуванням пишуть чи електорнні - обчислювальних машин шрифтом чорного кольору, які заповнюються ручками з пастою, чорнилом чорного, синього або фіолетового кольору (допускається заповнення чеків на друкарській машинці шрифтом чорного кольору). Підписи на розрахункових документах проставляються ручкою з пастою чорного, синього або фіолетового кольору...
