ign="justify"> Оцінка показників кредитних операцій банку представлений в таблиці 2.4.
Таблиця 2.5 - Динаміка показників ефективності кредитних операцій з фізичними особами філії 300 ГОУ ВАТ «АСБ Беларусбанк» за 2012 рік
Показателі20112012Отклоненіе (+/-) Темп росту,% 1. Оборот з видачі кредітов2415499417890617634071732. Оборот з погашення кредітов216430,4363526,2147095,816,793. Сума залишків кредитної задолженності525470,2983699,5458229,3187,204. Одноденний оборот по погашенію601,21009,8408,6167,965. Доходи від кредитних операцій223250,3126301,7-96948,656,576. Витрати по формуванню кредитних ресурсов2306,61737,7-568,975,337. Коефіцієнт співвідношення обороту по видачі і погашенню кредитів (1/2) 11,1611,490,33102,958. Коефіцієнт погашення кредитної заборгованості (2/(3 + 1)) 0,070,02-0,0528,579. Оборотність кредитів (3/4) 874,03974,1510012111,4510. Прибутковість кредитних операцій (5/3) 0,420,12-0,328,5711. Чистий дохід за кредитними операціями (5-6) 220943,7124564-96379,756,3712. Рентабельність кредитних операцій (11/3 * 100) 42,0412,66-29,38- Примітка. Джерело: власна розробка. Таблиця складена на підставі Додатку А, Б, В, Г
Дані таблиці 2.4 свідчать про те, що коефіцієнт співвідношення обороту по видачі і погашенню кредитів, який характеризує суму знову виданих кредитів у звітному періоді на 1 р. їх погашення в 2012 році склав 1,08, що більше в порівнянні з 2011 роком на 0,02 або на 1,4%. Коефіцієнт погашення кредитної заборгованості характеризує суму погашення на 1 р. виданих кредитів з урахуванням залишків кредитної заборгованості в 2012 році склав 0,85.
Оборотність кредитів в 2012 році склав 30,97, що більше в порівнянні з 2011 роком на 5,58. Це говорить про збільшення термінів користуванні кредитами.
Рентабельність кредитних операцій з фізичними особами характеризує суму чистого доходу за кредитними операціями, одержуваного з 100 р. кредитних ресурсів. Так даний показник в 2012 році склав 242,44%, що менше в порівнянні з 2011 роком на 138,54 п.п.
3. НАПРЯМКИ РОЗВИТКУ ОПЕРАЦІЙ Надання банком коштів У ФОРМІ кредитів фізичним особам
Говорячи про перспективи розвитку в Білорусі банківського кредитування, фізичних осіб можна виділити наступні напрямки, за якими в найближчому майбутньому будуть відбуватися кількісні і якісні зміни:
збережеться значний вплив держави на процес виділення кредитів і на розміри встановлюваних відсоткових ставок за користування кредитами;
продовжиться експансія банків на ринку кредитування. Очікуються також зміни в інституційному устрої ринку банківського кредитування і його правовій базі;
можливе здійснення сек'юритизації заборгованості фізичних осіб перед банками. Об'єктом сек'юритизації можуть стати кредити на придбання автомобілів та інших товарів тривалого користування;
для прискорення процесу видачі кредитів, банки звернуться до впровадження технології скорингу. Однак широкого поширення в найближчій перспективі дана технологія не отримає через недостатню бази даних банків за кредитами;
кредитування з використанням пластикових карток (овердрафт, кредитні та витратні картки). Активний розвиток масових програ?? м роздрібного кредитування на базі платіжних карт є сьогодні одним з ключових факторів, здатних забезпечити вихід білоруських банків на нові прибуткові напрямки діяльності;
значний інтерес для банків представляє кредитування в торговельних точках, яке поступово замінить кредитні картки, як це вже сталося на Заході. Для банків, що спеціалізуються на експрес споживчих кредитах в перспективі доцільно переходити на інші види кредитування, наприклад, шляхом розсилки своїм позичальникам платіжних карток банку [20, с.64].
Основними напрямками в розвитку кредитування є:
створення бази кредитних історій.
Для кредитування найважливішим інфраструктурним елементом, існуючим у більшості країн світу, є система кредитних бюро. Світова практика показує, що люди, які мають довгострокову позитивну кредитну історію, можуть отримувати більш вигідні кредити і навпаки.
Цілі створення кредитних бюро - підвищення захищеності кредиторів і позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків, підвищення ефективності роботи кредитних організацій за рахунок інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики (кредиту).
У перспективі банку достатньо буде зробити запит в кредитне бюро і отримати від нього інформацію по електронній пошті. Причому інформація ця може бути видана вже в обробленому вигляді - бюро просто...
