оцінить платоспроможність позичальника в балах. Отримавши оцінку, банк оперативно відкриває (або не відкриває) клієнту відповідний кредитний ліміт. Поки ж позичальникам при більш-менш значній сумі кредиту доводиться збирати документи і доводити банку свою платоспроможність самостійно.
напрямок у розвитку іпотечного кредитування.
Білоруські банки стикаються з труднощами при зверненні стягнення на житлові будинки та квартири у разі невиконання або неналежного виконання заставодавцем зобов'язань за кредитним договором, що призводить до стримування розвитку іпотечного кредитування на нашому ринку.
Зараз наші банки при наданні іпотечного житлового кредиту найчастіше вимагають від приватних клієнтів надання в заставу нерухомого майна (житлових будинків), відповідних гарантій від роботодавців або поручительств з боку інших заможних фізичних осіб.
Здається, однак, що білоруські комерційні банки і страхові компанії могли б налагодити тіснішу співпрацю для більш широкого впровадження у вітчизняну практику так званого кредитного страхування життя фізичних осіб.
Однією з форм іпотечного кредитування є страхування у сфері банківського кредитування житлового будівництва. Доцільність використання страхування у сфері банківського кредитування житлового будівництва обумовлена ??наступними чинниками:
необхідністю створення економічного механізму гарантування прав громадян при знищенні або пошкодженні житла;
забезпеченням своєчасного повернення кредиту у разі майнових втрат кредитоотримувача;
можливістю використання коштів страхового фонду у сфері банківського кредитування житлового будівництва [17, с.83].
Досить широко використовується подвійне страхування титулу - одночасно кредитоотримувачем-покупцем і кредитодавцем. Подвійне страхування титулу обумовлено неточностями або непередбаченими обставинами вказівки останнього власника нерухомості.
Страхування відповідальності служить основним способом мінімізації кредитного ризику кредитодавця. Страхувальником виступає кредитодавець, страховим випадком є ??невиконання кредитоотримувачем зобов'язань по поверненню житлового кредиту. При відмові або неможливості учасника кредитного процесу виконати свої зобов'язання погашення наданого банком кредиту здійснює страхова організація. Страхувальник відшкодовує кредитору втрати по застрахованому кредитом, причому страхова сума може покривати суму кредиту повністю або в певній частці до кредиту відповідно до договору страхування.
Страхування фінансових ризиків дозволяє кредитодавцю бути впевненим у погашенні кредиту, незалежно від змін у кар'єрі кредитоотримувача.
Якщо вищеназвані проблеми вирішуватимуться, то в не настільки віддаленому майбутньому в Республіці Білорусь дійсно може початися бум споживчого кредитування, при якому кредити отримають до 30-50% економічно активного населення в порівнянні з сьогоднішніми 8-10%. В цілому динамічний розвиток ринку споживчого кредитування в нашій країні вимагає прийняття комплексних рішень на законодавчому рівні, що дозволяють поряд зі створенням стабільно функціонуючої системи кредитування населення мінімізувати банківські ризики і усунути надмірні адміністративні бар'єри в діяльності банків.
Одним з методів зниження втрат за неповернення кредитів фізичними особами, застосовуваним на Заході, є метод бальної оцінки кредитоспроможності позичальника при роздрібному кредитуванні, або так званий кредитний скоринг.
Система скорингу для оцінки кредитоспроможності - це насамперед той чи інший вид математичної моделі, що дозволяє привласнювати конкретному потенційному позичальникові, кожен з яких описується рядом параметрів, деяку величину, покликану оцінити кредитну якість позичальника.
Кредитний скоринг, як процедура бальної оцінки кредитоспроможності здобувачів кредиту, з'явився давно. Виглядає він досить просто: здобувач повідомляє про себе відомості (вік, професія, стаж роботи, дохід, наявність майна і т. Д.), А кредитний агент банку підраховує за спеціальною таблицею відповідні бали. Кожному значенню показника відповідає свій бал. Процедуру можна спростити, якщо претендент кредиту відкриє на Інтернет-сайті банку потрібну сторінку і, не виходячи з дому, продіагностує свою кредитоспроможність. Після заповнення таблиці він або отримує запрошення в банк за кредитом, або переконується, що у нього поки для цього мало балів. Просто і зручно. Нема черги на прийом в банк, заощаджується час і кредитоотримувача, і кредитодавця. Можливо, в найближчому майбутньому і білоруські банки зацікавляться подібним методом надання кредитів.
Для ефективного розвитку та вдосконалення вітчизняної пра...
