і своїх пріоритетних потенційних клієнтів або приватних вкладників - "Роздрібних" клієнтів, або комерційні фірми та інших юридичних осіб, або тих і інших. Якщо банк не приваблює широко депозити населення, то він може замінити постійні витрати процентними. При роботі з населенням банк на початковому етапі виробляє стратегію проникнення по ринках, клієнтам і банківським продуктам, а потім - стратегію розвитку та диверсифікації.
Депозитна політика банку припускає, що особлива увага повинна приділятися управління ризиками в області депозитних операцій. Її основу складає постійне підтримання необхідного рівня диверсифікації депозитних ресурсів, а також забезпечення можливості залучення грошових коштів з інших джерел і підтримка збалансованості пасивів банку з його активами за термінами та процентними ставками.
Завданнями депозитної політики банку можуть бути:
- дотримання ліквідності балансу банку;
- залучення ресурсів з мінімальними витратами;
- залучення в депозити необхідної кількості ресурсів на можливо більш тривалий термін;
- створення в перспективі умов для стійкості залучених коштів.
Підтримання стабільних залишків на рахунках клієнтів може стимулюватися, наприклад, шляхом встановлення більш високої ставки відсотка, але на мінімальний залишок коштів на рахунку або допомогою диференціації відсотка залежно від розміру мінімального залишку.
Депозитна політика банку повинна бути оформлена документально. Вона може бути зафіксована у вигляді самостійного документа на 1-2 роки або представлена ​​окремими положеннями про порядок залучення грошових коштів у внески і про відкриття і ведення клієнтських рахунків.
Положення про депозитну політиці банку може містити такі розділи:
- загальні положення;
- цілі ресурсної політики банку;
- взаємодія структурних підрозділів банку;
- структура ресурсів банку;
- строки притягнення грошових коштів і порядок встановлення умов договорів;
- перелік документів, необхідних для укладення договору та відкриття депозиту або рахунку в банку;
- перелік документів та порядок оформлення операцій із залучення коштів у - депозитні та ощадні сертифікати;
- порядок залучення коштів та оформлення операцій по залученню коштів кредитних організацій;
- порядок нарахування та сплати відсотків за пасивними операціями;
- порядок відрахування до фонд обов'язкового резервування ЦБ РФ, контроль за дотриманням економічних нормативів;
- порядок зберігання документів.
Крім того, залежно від складу клієнтури і напрямки діяльності банку документ може включати і інші розділи.
Таким чином, депозитна політика банку визначається:
- по-перше, пріоритетами у виборі клієнтів і депозитних інструментів (сегментування ринку),
- по-друге, нормами і правилами (в тому числі законодавчими, інструктивними, внутрішньобанківськими і т.д....
