ify"> Третій важливий чинник - недовіра до малого бізнесу, що випробовується банками. Російський бізнес як такий існує менше двадцяти років і в цих умовах далеко не завжди можна говорити про репутації, що склалися, і кредитні історії. Тому до останнього часу на російському ринку було дуже небагато стійких, успішних малих підприємств, що мають кредитну історію.
З іншого боку, сьогодні далеко не у всіх кредитних організацій налагоджена нормальна організація роботи з малим бізнесом. Основні проблеми полягають в нерозвиненості банківських технологій, що часто не дозволяють знизити витрати обігу на обробку одного клієнта, а також у відносно невеликій статистиці кредитування, що утрудняє точну скорингову оцінку ризиків, пов'язаних з кредитуванням малого бізнесу. Як наслідок навіть якщо у банку і є відповідні програми для МБ, то досить часто позики, видатні за цими програмами, залишаються для підприємців недоступними за ціною.
Нинішня ситуація на ринку кредитування в корені відрізняється від тієї, яка була 8-10 років тому, коли вартість позик для малого та середнього бізнесу доходила до 200% річних у рублях. Якщо великий бізнес в Росії може отримати рублеві кредити під 12%, то для малих підприємств реальні ставки починаються з 16%. Як правило, «малі» підприємці можуть розраховувати на кредит вартістю 20-24% річних і то лише за наявності прийнятних для банку застави або надійних поручителів.
Дуже мало шансів отримати кредит у підприємств, що працюють на ринку менше року, не є резидентами, провідними спрощену бухгалтерію (або не ведучими її зовсім), а також не мають застави або поручителя. Втім, ряд банків іноді за підтримки державних структур видають позики без застави. Правда, на умовах, які важко назвати привабливими: суми невеликі - до 50 тис. дол (мікрокредити), ефективна ставка задоволена висока (28-30% річних у рублях), терміни обмежені - як правило, не перевищують 1,5 року. Втім, деякі проблеми підприємців цей кредит все ж вирішує. Наприклад, з його допомогою можна ліквідувати касові розриви, коли грошей в касі не вистачає для ведення поточної фінансової діяльності.
Якщо ж говорити про позики на триваліші терміни або на великі суми (наприклад, 10-15 млн рублів на п'ять років), то російські банки за рідкісним винятком застосовують заставне кредитування. Причому в багатьох випадках оцінна вартість застави повинна удвічі перевищувати суму кредиту.
Але у малого бізнесу часто немає майна, яке можна оформити в заставу. Та й сам малий бізнес слабо розвинений.
Обсяг «чорного» ринку кредитів оцінюється в 6-8 млрд дол за рік. Причому темпи його порівняти з темпами зростання ринку легальних кредитів і складають близько 15-25% на рік. І для цього є реальні підстави.
За словами підприємців, деколи набагато вигідніше взяти в борг у лихваря під 5-7% на місяць, ніж оббивати пороги банків, намагаючись отримати законний кредит, реальна вартість якого в два рази менше лихварської. У всякому разі лихварі надають позики вмить і без зайвих питань, а перед ким відповідати в разі чого своїм майном, підприємцеві часто буває байдуже - він не сприймає кредитну організацію як союзника і чекає від неї у разі неповернення грошей не менш жорстких дій, ніж від лихваря .
МБ в принципі не чинить опір своїй легалізації. Більш того, кількість невелик...
