013 років. Розрахунки, проведені з використанням моделі економічного зростання, яка була розроблена Центром стратегічних досліджень Росгосстраха, показують, що за умови вирішення демографічної проблеми Росія може розраховувати на середнє зростання ВВП близько 4,5% на рік без урахування потенційного зростання вартості російського експорту. Ці показники відповідають середньому світовому темпу зростання економіки [30].
3. Проблеми та перспективи розвитку страхування в РФ
. 1 Проблеми у розвитку страхування в РФ
Світова фінансова криза 2008-2009 рр. запустив цикл руйнівної конкуренції на страховому ринку (рис.3)
Малюнок 3 - динаміка руйнівної конкуренції
На відміну від банків страхові компанії відреагували на кризу не так розторопно. У той час як банки брали екстрені заходи ще до кінця 2008р. і працювали під час новорічних канікул, реструктуріруя свої баланси, більшість страховиків продовжували свою діяльність у січні-лютому 2009р., спираючись на бюджети, складені з розрахунку на двозначні показники зростання премії. А в цей час обсяги зібраних премій вже почали швидко скорочуватися (особливо в роздрібному сегменті). В автострахуванні, яке становить більше двох третин від загального обсягу роздрібних премій (67,5%), склалася особливо плачевна ситуація. Падіння курсу рубля призвело до значного збільшення розмірів виплат внаслідок зростання вартості запасних частин, ціни на які деноміновані в євро, ієнах і доларах США. Це загострило валютний ризик, властивий портфелям автострахування. Ситуація погіршилася ще більше через сплеск шахрайських дій з боку страхувальників, що зазнають фінансові труднощі. Враховуючи те, що страховики здійснювали андеррайтинг на основі руху грошових коштів, результатом стала глибока криза ліквідності, що призвів багатьох страховиків на межу банкрутства.
До другого кварталу 2009 року більшість страховиків почали приймати агресивні антикризові заходи, скорочувати витрати, штат співробітників і фонд оплати праці, а також часто відмовляти або затримувати виплати. Горизонт стратегічного планування скоротився до такої міри, що часто питання йшло про планування на наступний місяць з єдиною метою - зберегти обсяг премій для забезпечення ліквідності. Для багатьох страховиків зробити це було необхідно за всяку ціну.
Конкуренція швидко прийняла руйнівний характер - ціновий демпінг і завищення рівнів комісійної винагороди стали її основними рисами. До кінця 2009 р роздрібне страхування стало збитковим. У той час як корпоративне страхування, в цілому, залишилося більш стійким (через високу частку кептивного страхування), маржа від операцій на відкритому ринку теж постраждала.
Руйнівна конкуренція збереглася, і досі є визначальною рисою ринку [18].
У 2010 р зростання обсягу премій, рівний рівню інфляції, полегшив ситуацію з ліквідністю, але не забезпечив перехід до більш розумної конкуренції. Двозначне зростання премії в 2011 р послужив рятувальним кругом компаніям, практикуючим модель андеррайтингу на основі руху грошових коштів. Ця модель, незважаючи на очевидні недоліки і ризикованість, досі домінує на ринку. У той час як професійні керівники страхових компаній боролися за практику стабільного формування страхових резервів, акціонери продовжували ставити завдання по зростанню премій і генерації потоків готівки.
У той час як підвищення вимог до капіталізації в 2011 р посилив фінансову стійкість страховиків, якість активів на їхніх балансах залишається низьким.
Через низьку маржі і коротких горизонтів планування ринок залишається інертним:
в останні кілька років інновації в продуктах і послугах були мінімальними. Премії по продуктах з франшизою, бонусами за відсутність збитків і додатковими сервісними складовими займають незначну частку від загального обсягу премій;
це ж справедливо і щодо каналів продажів. Багато каналів продажів залишаються практично не випробуваними (наприклад, партнер?? тва з мережами роздрібних магазинів, пропозиція продуктів через роботодавця, партнерства з професійними об'єднаннями);
горизонти стратегічного планування розширилися, але для багатьох страховиків продовжують залишатися занадто короткими для здійснення довгострокових інвестицій у розвиток власних каналів продажів і підвищення операційної ефективності компаній.
Існує ряд структурних проблем і перешкод для розвитку, що заважають реалізації потенціалу ринку. У той час як перешкоди, в основному, зовнішні (такі як відсутність податкових стимулів для довгострокового страхування життя та накопичувального страхування і високі ставки за строковими депозитами в банках), стр...
