авши баланс. Багато індивідуальні підприємці становлять його за спеціальною спрощеній формі. Однак навіть з такого балансу прекрасно зрозуміло, на якому рівні знаходиться підприємство зараз, якими саме активами розташовує і що є їх джерелами. Спрощена звітність про прибутки і збитки підприємства за певний звітний період повинна складатися з бізнес-планом, який потрібно банку для прийняття рішення про кредитування даного бізнесу. Відповідно показникам, зазначеним у бізнес-плані, визначається і сума кредиту. Вимоги до звітів у різних банків можуть істотно відрізнятися.
Працюють на ринку підприємства МСБ в основному недовго, звідси кредитною історією, як правило, не мають. Виходить, раз бізнес нестійкий, отже, в будь-який момент може закритися. Тому оцінити кредитну якість клієнта для банку - процес досить складний. Одним з важливих способів вирішення проблеми кредитування МСБ є розвиток мікрофінансових організацій. З 4 січня 2011 року набрав чинності Закон «Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях». Однак період зміцнення мікрофінансових організацій і збільшення їх кредитних портфелів до значущого рівня може виявитися тривалим. На мій погляд, замість того, щоб створювати для вирішення проблем фінансування МСБ нові інститути, було б набагато ефективніше адаптувати вже наявні. Таким перевіреним інструментом є малі банки. Їх розміри просто не дозволяють працювати з великими підприємствами. Якщо для банків, що спеціалізуються на кредитуванні МСБ, змінити вимоги резервування, то вони могли б стати ефективним інститутом фінансування МСБ.
Розвиток МСБ - важливе державне завдання. Одне з ключових умов її рішення - створення відповідної інфраструктури фінансування. Пряме субсидування малих підприємств неефективно і веде до розтринькування грошей платників податків. Гарантійні фонди також не проявили себе в якості генераторів зростання МСБ. Розвиток мікрофінансових організацій неминуче вимагатиме тривалого періоду вбудовування цього інституту в російські реалії. Таким чином, для більш активного кредитування МСБ найбільш ефективним було б стимулювання банків. Банки можна повернути обличчям до малого бізнесу за допомогою двох заходів: субсидуванням процентної ставки за кредитами МСБ і зниженням вимог до резервів за цими кредитами. Останню міру можна було б поширити тільки на банки, що спеціалізуються на роботі з МСБ.
Для малих підприємств цілком дієва система лізингового фінансування. В даному випадку основні ризики покриваються правом власності лізингодавця на предмет лізингу та його страхуванням. Проблеми тут, як правило, пов'язані з високими банківськими процентними ставками і значно меншими термінами кредиту, ніж терміни амортизації. Є й інший момент: незважаючи на те, що досить давно існує закон про лізинг, на практиці його застосування вкрай утруднено.
Сьогодні затребувані і інші форми обліково-позичкових операцій, такі як факторинг, вексельне кредитування. Як показує практика, дані операції дозволяють значно прискорити оборотність коштів у розрахунках, дають можливість збільшувати оборотні кошти, дозволяють уникнути «касових розривів». Такі механізми почали активно використовуватися регіональними банками, необхідні вони і для дрібного і середнього бізнесу.
Таким чином, держава повинна в першу чергу підтримувати МСБ на етапі становлення і первісного розвитку, де поки ще безсилі банки, а також сприяти вирішенню основних проблем малого бізнесу, таких як відсутність основних засобів для надання застави, низька фінансова грамотність підприємців, високі адміністративні бар'єри. Кредитування малого бізнесу як і раніше залишається одним з найперспективніших напрямків на ринку кредитування. У найближчому майбутньому в міру збільшення доступності кредитних ресурсів цей ринок може зрости на порядок.
3.2 Регіональна підтримка малого бізнесу в ВАТ «Ощадбанк»
Ощадбанк Росії в якості підтримки малого бізнесу в 2007 році розробив програму створення центрів розвитку малого бізнесу.
Мережа Центрів розвитку бізнесу (ЦРЛ) - абсолютно новий формат інфраструктури для мікро та малого бізнесу, впроваджуваний ВАТ «Ощадбанк Росії» по всій території країни. На 1 липня 2014 здійснюють діяльність понад 140 центрів розвитку бізнесу.
Головна мета діяльності Центрів розвитку бізнесу - це сприяння підприємцю у розвитку його особистісних навичок і здібностей, а також підвищенні ефективності його бізнесу за рахунок різних інструментів, пропонованих Ощадбанком і його партнерами.
Сервіси Центру розвитку бізнесу доступні кожному підприємцю по всій території країни незалежно від того, чи є він клієнтом Банку чи ні, а також тільки починає свій бізнес або є власником діючого підприємства.
Крім фінансових по...
