нії - на 6 відсотків. [32]
Серед пострадянських країн Білорусь також виявилася безперечним лідером по зростанню банківських активів.
Таке зростання банківських активів нашої країни підвищує ризики, з якими може зіткнутися банківська система Білорусі. Так, будь-яке зростання банківських активів, який перевищує в рік 15-20 відсотків, є областю виникнення додаткового ризику.
Однією з причин такого стрімкого зростання банківських активів в 2010 році є державна підтримка реального сектора економіки. У Білорусі, де більше 70% банківського сектора і реального сектора належить державі, банки виконують форму акумулятора ресурсів, які держава направляє в економіку. В даний час можливості держави здійснювати цю підтримку явно скорочуються.
У результаті масованого збільшення банківських активів помітно зросла ставлення банківських кредитів до ВВП країни. Нині воно перевищило 60 відсотків. А це відношення - дуже важливий показник, який демонструє, наскільки банківська система проникає в економіку і наскільки сильно її вплив на економіку. Досвід інших країн показує, що банківська криза при високому відношенні банківських кредитів до ВВП виражається в найбільш глибокому шоці для економіки країни. Високий зріст активів підвищує уразливість банківської системи Білорусі.
Корпоративний сектор економіки Республіки Білорусь потребує фінансування, а джерела надходження позикових коштів обмежені. По суті, білоруські компанії можуть займати сьогодні тільки у банків. Тому від можливості банків видавати кредити сильно залежать темпи економічного зростання в Білорусі. Але цілком може виявитися, що темпи зростання в реальному секторі будуть нижчими, ніж темпи зростання банківських активів. У кінцевому підсумку це може призвести до того, що реальному сектору буде нічим повертати банкам гроші, тобто буде зростати проблемна заборгованість.
На сьогоднішній день тільки завдяки держпідтримці реального сектора економіки частка проблемних активів залишається в банківській системі Білорусі низькою (рис 14).
Малюнок 14- Динаміка проблемної заборгованості клієнтів і банків по кредитах банків і іншим активним операціям
Ще однією проблемою банківського сектора Білорусі є високий рівень концентрації активів. Це пов'язано з тим, що більшість кредитів у банківській системі видається державними банками державним компаніям (рис 15).
Малюнок 14 - Структура активів банків Республіки Білорусь
Тобто, якщо держава буде не в змозі фінансувати державні підприємства, то зростання простроченої та проблемної заборгованості може призвести до краху банківської системи.
Ризики в банківському секторі можуть проявитися і в тому випадку, якщо білоруські компанії та фізичні особи не зможуть придбати валюту в цілях погашення наявних зобов'язань за валютними кредитами. У цьому випадку ризики для банківської системи прямі - неплатежі за кредитами призведуть до погіршення якості банківських активів. Складнощі з придбанням іноземної валюти можуть спровокувати перетікання вкладів з одних банків в інші або відтік вкладів з банківської системи в цілому. При реалізації цього сценарію основна проблема полягає в тому, що інфраструктура банківського сектора, система ризик-менеджменту банків, набір моніторингових та регулятивних заходів, які?? Користуйтесь регулятор, виявиться не в змозі абсорбувати ті можливі ризики, які виникатимуть при настільки масштабному зростанні кредитування.
Таким чином, в Республіці Білорусь, незважаючи на попередні успіхи в галузі управління кредитними ризиками, існує ряд проблем. До яких можна віднести надмірний ріст активів банків, погіршення їх якості у зв'язку з нестабільністю на валютному ринку країни, а також їх концентрація в державному секторі економіки. Рішення даних проблем має стати пріоритетним напрямком у сфері регулювання банківської діяльності.
Висновок
Поняття «банк» органічно пов'язане з поняттям «ризик». Банки є центральними ланками в системі ринкових відносин, а планомірний розвиток їхньої діяльності - необхідна умова ефективного функціонування ринкової економіки. Внаслідок своєї здатності акумулювати тимчасово вільні грошові кошти в суспільстві і розміщувати їх у формі кредиту в галузі, яка потребує інвестуванні, банки сприяють пропорційному економічному розвитку країни. Кредитні операції є одним з найважливіших видів банківської діяльності. На фінансовому ринку кредитування зберігає позицію найбільш прибуткової статті активів кредитних організацій, хоча і найбільш ризикованою. Тому тема даної роботи є актуальною в даний час. У відповідності з поставленими завданнями, можна зробити наступні висновки...
