м особам зменшилася на 1,7% для кредитів строком до 1 року і збільшилася на 2% для кредитів строком понад 1 рік. Ставка за кредитами нефінансовим організаціям збільшилася на 0,5% (додаток 4). Сума виданих кредитів зменшилася на 10% нефінансовим організаціям і збільшилася на 5% фізичним особам в порівнянні з попереднім роком (рис. 1). Збільшення ставки рефінансування призвело до зростання процентної ставки для нефінансових організацій і процентної ставки для фізичних осіб за кредитами на строк понад 1 року. Зменшення процентної ставки для фізичних осіб за кредитами строком до 1 року на 1,7% говорить про зниження великого розриву між категоріями за термінами кредитування. Спостерігається значний розрив у темпі приросту кредитування між фізичними особами та нефінансовими організаціями (рис. 1). Тобто спостерігається динаміка розвитку тільки в секторі кредитування фізичних осіб.
У 2013 році ставка рефінансування залишалася незмінною протягом усього року на рівні 8,25 (табл. 1). Норма обов'язкових резервів зрівнялася для всіх категорій і стала 4,25% (табл. 2). У 2013 році відсоткова ставка за кредитами фізичним особам зменшилася на 0,5-3,5%. Ставка за кредитами нефінансовим організаціям знизилася на 1,6% за кредитами понад 1 року (додаток 4). Сума виданих кредитів зменшилася на 3% нефінансовим орган?? заціям і на 10% фізичним особам в порівнянні з попереднім роком (рис. 1). У зв'язку зі зниженням рівня кредитування фізичних осіб і нефінансових організацій, відбулося зниження процентних ставок для стимулювання кредитного ринку (рис. 1). Зниження кредитування реального сектора економіки призвело до зниження зростання ВВП в 2011-2012 році (рис. 2).
В останні роки зростає частка малого бізнесу в Росії. Частка малого бізнесу у ВВП розвинених країн становить близько 50-60%, тоді як у Росії цей показник наблизився до 20%. На сьогоднішній день ринок кредитуванні малого бізнесу в Росії погано розвинений. Найголовніша проблема в тому, що дуже складно отримати кредит. Основні проблеми для того щоб отримати кредит: офіційна бухгалтерська звітність, бізнес-план по вимогам банку, наявність забезпечення, тобто нерухомості. В основному малий бізнес використовує орендовані приміщення, тому без застави не може отримати кредит.
Асоціація російських банків (АРБ) провела дослідження перепон на шляху кредитування малого бізнесу. Банкіри вказали, що основні з них - відсутність надійних позичальників (37,9%), високі операційні витрати (21,3%), відсутність забезпечення позик (13,8%), невідповідність умовам банку (12,4%), непрозорість бізнесу (4,3%).
Три роки тому лише 30% російських банків пропонували позики для малого бізнесу, зараз - 50% банків. Умови кредитування малого бізнесу поступово поліпшуються. Середня процентна ставка за такими позиками за останні п'ять років знизилася з 26,6% до 16%. Значно скоротилися терміни кредитування: клієнтові зараз видають позику в середньому за три-чотири дні. Однак проблем як і раніше більше, ніж позитиву. Частка позик малому бізнесу в сукупному кредитному портфелі російських банків становить близько 10%, тим часом серед клієнтів банків саме малі та середні підприємці складають більше 83%. Надання фінансових послуг суб'єктам малого підприємництва для банків не є пріоритетним, на відміну, наприклад, від споживчого кредитування. Використовуються складні схеми кредитування, що вимагають поручительства, підтримання оборотів по рахунку, страхування.
У пошуках грошей бізнесмени починають шукати обхідні шляхи. Наприклад, факторингові схеми, в основі яких лежить покупка факторською компанією рахунків-фактур клієнта на певних умовах. Або беруть споживчі кредити під 16-20% річних, у той час як прийнятною планкою для бізнесу підприємці вважають рівень у 12-13%.
Кредитний дефіцит малого бізнесу проблема регіональних влад. У провінції питання розвитку підприємництва - ключовий, особливо на тлі стагнації або закриття нерентабельних містоутворюючих підприємств радянської індустріалізації. У багатьох регіонах прийняті спеціальні програми підтримки малого та середнього підприємництва.
ЦБ РФ схвалив ідею кредитних гарантій, які малому бізнесу можуть видавати створювані в регіонах спеціальні фонди. Суть цього підходу: казенних грошей на розвиток підприємництва у держави не вистачить, а от на гарантії банкам - цілком може вистачити. Це зніме у банків недовіру до кредитоспроможності позичальників і вирішить проблему застави.
Висновок:
Кредит відіграє велику роль у розвитку економіки Росії. Так як після розпаду СРСР минуло небагато часу, то економіка і ринкові відносини знаходяться на стадії розвитку. Утворюється багато нових підприємств, яким для успішної діяльності потрібні фінансові вкладення. Накопичення власних коштів, дуже довгий процес розтягнутий ...
