фективності і, в кінцевому рахунку, універсальному характері утримання.
З урахуванням викладеного можна припустити, що утримання майна боржника як спосіб забезпечення виконання зобов'язань отримає широке поширення.
Підставами виникнення права утримання є наступні факти:
невиконання боржником у строк зобов'язання;
невиконання боржником у строк зобов'язання щодо відшкодування кредиторові пов'язаних з даною річчю витрат та інших збитків.
Право притримання виникає при тому неодмінної умови, що річ знаходиться у володінні кредитора, бо неможливо утримувати те, чого немає.
Предметом утримання може бути річ, що підлягає передачі боржникові або особі, їм зазначеному. Ніяких обмежень права утримання в залежності від виду речей, що знаходяться у кредитора, закон не містить.
Термін існування права утримання не обмежений: кредитор має право утримувати річ до тих пір, поки боржник не виконає зобов'язання. У той же час право утримання не можна розглядати в якості безстроково існуючого. По закінченні більш-менш тривалого часу кредитор зобов'язаний або передати річ боржнику або зазначеній ним особі, або задовольнити свої вимоги за рахунок утримуваного майна (в обох випадках право утримання припиняється).
Розглянуті вище всі форми забезпечення повернення кредиту можна представити у вигляді схеми (см.ріс. 5).
У практиці кредитування російських банків існують наступні, найбільш поширені, види забезпечення:
. Дорогоцінні метали в стандартних та/або мірних злитках, що відповідають державним і галузевим стандартам Російської Федерації і міжнародним стандартам якості, з обов'язковим зберіганням майна, що закладається в Банку.
. Цінні папери:
державні цінні буму?? і РФ та цінні папери;
цінні папери суб'єктів РФ в межах встановлених на них лімітів;
ліквідні цінні папери банків у межах встановлених на банки-контрагенти лімітів;
цінні папери корпоративних емітентів в межах встановлених на них лімітів ризику.
. Майнові активи:
транспортні засоби;
обладнання, в т.ч. купується обладнання з обов'язковим оформленням в якості додаткового забезпечення застави прав вимоги за Договором купівлі-продажу даного обладнання;
товарно-матеріальні цінності, в т.ч. запаси готової продукції, товари, сировина, матеріали, напівфабрикати в обороті (переробці);
об'єкти нерухомості;
ліквідне особисте майно індивідуальних підприємців або громадян, які є засновниками малих підприємств, - у разі надання кредитів даними суб'єктам малого підприємництва в сумі до 3 млн. руб.
. Майнові права (вимоги):
права вимоги за контрактом (договором), при цьому терміни виконання зобов'язань по кредиту доцільно синхронізувати з планованими строками надходження виручки за контрактом (договором);
заставу майнових прав на споруджувані площі, заставу права оренди, включаючи заставу права оренди земельної ділянки (при фінансуванні будівельних проектів).
При кредитуванні юридичної особи - малого підприємства крім перерахованих видів забезпечення обов'язкове надання поручительства засновника (засновників) Позичальника, що володіє (володіють) контрольним пакетом акцій (часток участі в статутному капіталі) Позичальника, та/або фізичних осіб, які мають змогу надавати істотний вплив на діяльність Позичальника (за матеріалами перевірки підрозділу безпеки). Порука оформляється на загальну суму зобов'язань по кредиту.
При кредитуванні більш великих клієнтів:
гарантії суб'єктів РФ або муніципальних утворень у межах встановлених на них лімітів;
банківські гарантії в межах встановлених на банки-контрагенти лімітів ризику;
поручительства платоспроможних підприємств і організацій з урахуванням лімітів та обмежень, встановлених банком;
В даний час багато банків пропонують населенню привабливі та вигідні умови по іпотечному кредиту. Такий вид кредиту є довгостроковим тому вимагає ефективного способу забезпечення.
2.3 Аналіз ринку споживчого кредитування в Росії за 2010-2013 рр
Ринок кредитування або кредитний ринок - це сегмент фінансового ринку, що є найбільш крупним в сучасних ринкових економіках, оскільки саме кредитні відносини є основним механізмом, який забезпечує рух і розвиток ринкової економіки в цілому. Сегментами кредитного ринку є [4]: ??
· ринок банківських кредитів;
· ринок кредитів небанківських кредитно-фінансових інститутів;
· ринок кредитів організацій нефінансового сектора;
· ринок державного кредиту.
Ринок банківського кредитування припускає, що в ролі кредиторів виступають банки. Банки займають провідні позиції на кредитному ринку і, взаємодіючи з іншими учасниками, володіють інформаційними, маркетинговими перевагами, виступають у ролі універсального посередника, мають значний ресур...
