і види нових банківських продуктів, або послуг повинні забезпечити потрібну частку ринку, які продукти вимагають модернізації з тим, щоб була забезпечена збалансованість короткострокових і довгострокових програм. Іншими словами вони виявляють, як домогтися оптимального в конкретних умовах варіанта інвестицій, щоб забезпечити зростання прибутку, збільшення власної частки ринку, підвищення віддачі від використовуваного капіталу.
В даний час в програмах інновацій російських банків пріоритетними є впровадження нових банківських продуктів, освоєння нових сегментів ринку, підвищення рентабельності діяльності банку в цілому і кожної філії окремо, оптимальне використання наявних матеріальних і людських ресурсів.
Оцінивши роботу ВАТ «Ощадбанк Росії», видно його сильні і слабкі сторони. Щоб точніше визначити слабкі сторони Банку було проведено опитування в Дзержинському ОСБ № 6984 Ощадбанку Росії. Результати опитування наведені в табл. 18.
Таблиця 18 - Результати опитування за період з 19 по 24 грудня 2013
ВопросОтветиДоля,% Де ви зберігаєте вільні гроші? на депозиті в банке28,1вкладиваю в недвіжімость6,7покупаю акції, облігаціі3,6вкладиваю в золото9,9все йде на жізнь51,7Что з перерахованого Ощадбанку потрібно зробити в першу чергу? встановити більше банкоматів в моєму місті/поселке19,5открить більше відділень в моєму місті/поселке3,2ізбавіться від очередей41,0продліть годинник работи12,3улучшіть обслужіваніе12,8расшіріть кількість пропонованих услуг8,2отремонтіровать офіси3,0Почему Ви не відкривати вклад в Ощадбанку? Невеликий відсоток нарахування по вкладу52 , 5Уже открит19,5Обслужіваюсь в іншому банке4,9Нет коштів для відкриття депозіта16,7Нет необходімості6,4Что вас не влаштовує найбільше в офісах Ощадбанку? Робота персонала11,2Отсутствіе інформації про продукти та послуги банку у доступній та зрозумілій форме8,0Очереді71,8Время работи9,0
За даними опитування видно, що Сбербанку потрібно позбутися черг, оскільки багатьох - 71,8% не влаштовує найбільше в офісах Ощадбанку чергу. Отже, Ощадбанку необхідно підвищувати якість обслуговування клієнтів.
На макроекономічному рівні процентна політика - це сукупність заходів в області відсотка, спрямованих на забезпечення рентабельності кредитної системи і забезпечення оптимальних темпів розвитку економіки. Рівень депозитних відсоткових ставок встановлюється кожним банком самостійно, орієнтуючись на ключову ставку Центрального Банку РФ, стан грошового ринку і виходячи з власної депозитної політики.
Сплата Банком відсотків по депозитних операціях - основна частина операційних витрат. Тому банк, з одного боку, не зацікавлений у високому рівні процентної ставки, а з іншого - змушений підтримувати такий рівень ставки відсотка по депозитах, що був би привабливий для клієнтів. Намагаючись залучити депозити, особливо великого розміру і на тривалі терміни, комерційні банки пропонують клієнтам високі процентні ставки, незважаючи на зростання процентних витрат.
Встановлюючи шкалу процентних ставок Банк повинен дотримуватись наступні принципи: рівень процентних ставок по операціях комерційних банків повинен бути заснований на стан попиту на кредитні ресурси.
яке зростання попиту повинно визначати ступінь підвищення процентних ставок за операціями банку; величина процентної ставки повинна бути ув'язана з терміном зберігання коштів у внесках - чим довше термін, тим вище відсоток по ньому повинен бути забезпечений вкладникам. Це стимулює вкладника вкладати грошові кошти на більш тривалий термін, а банку дає можливість направити ці кошти на довгострокове кредитування і, отже, під більш високий відсоток.
З метою розширення ресурсного потенціалу Ощадбанку Росії необхідно активізувати свою депозитну політику, яка дозволить забезпечити поступове нарощування депозитного портфеля.
Банку необхідно оновити лінійку вкладів для більшої орієнтованості його на залучення нових вкладників та утримання існуючих.
Так для найбільшої зацікавленості клієнтів і припливу вкладів Сбербанк може запропонувати виплату відсотків по розміщених вкладах вперед з метою компенсації інфляційних втрат. В цьому випадку вкладник при приміщенні коштів на певний термін відразу ж одержує належний йому дохід. Проте в тому випадку, якщо договір буде розірваний достроково, банк перерахує відсотки по внеску й зайво виплачені суми будуть утримані із суми вкладу.
Даний спосіб виплати відсотків найдоцільніше використовувати для вкладів з базовим терміном не більше 1 року, оскільки при більш тривалому зберіганні коштів банку доведеться відразу виплатити великі суми відсотків, що значно збільшить процентні витрати на даний момент часу і може носити ризиковий характер.
