За законом предметом застави можуть бути: нерухомість, товари в обороті та переробці, заклад (застава рухомого майна), цінні папери, майнові права. Предметом застави не можуть бути національні, культурні, історичні цінності, перебувають у державній власності; об'єкти, приватизація яких заборонена законом. Забезпечені кредити - кредити, які мають забезпечення у вигляді ліквідної застави, реальна вартість якого перевищує кредитну заборгованість не менше ніж на 25%. [3]
Використання такого виду фінансування, як кредити банків, є проблематичним для малого бізнесу в Україні. Так, сьогодні реально на Львівщині кредити в банках брали менше 20% малих підприємств, хоча використовувати такий вид фінансування виявило бажання більшість. В умовах економічної нестабільності та інфляції найбільш поширені короткострокові кредити, які не можуть повністю задовольнити потреби підприємництва.
Серед кредитів, виданих найбільшими банками України, такими, як "Промівест", "Україна", "Укрсоцбанк", питома вага позик, отриманих малими підприємствами, не перевищує 1-2%. Цей відсоток кілька більше в комерційних банках. Існує кілька причин такого стану. Традиційні банки (колишні державні) завжди обслуговували державний сектор економіки і відносяться недовірливо до малого бізнесу. Таким чином, підприємці змушені звертатися в комерційні банки, де відсоткова ставка на 10-30% вище.
У багатьох випадку малі підприємства не мають майна для застави. Крім цього, заставу необхідно завірити у нотаріуса, що впливає на процентну ставку. Це особливо помітно при короткостроковому кредитуванні. Загальне різке збільшення неповоротних кредитів викликало недовіру до підприємців; до них ставляться, як до ненадійним партнерам з в исокім ризиком неповернення кредиту. Ще одне джерело фінансування малого бізнесу - гранти - також малодоступний. Щоб вийграть грант одного з між народних фондів (Фонд Сороса, Фонд "Євразія" і ін), необхідно добре знати умови конкурсу на отримання гранту. Як правило, підприємці такою інформацією не володіють або просто не мають технічного ноу-хау та економічного потенціалу, щоб взяти участь у конкурсі.
Зараз у Україна і Росії проводиться розширена програма ЄБРР, що включає мікрокредити для малих підприємств. Сума кредиту - від 100 до 20 тис. доларів. Гроші призначені для підприємств з максимальною кількістю працюючих не більше 20 людина і для приватних підприємців. Бажають отримати таку позику, повинні займатися торгівлею, виробничою діяльністю, працювати у сфері послуг. Для кредиту у валюті відсоткова ставка повинна бути нижче ринкової. Гроші видаються строком від 1 до 6 місяців на поповнення оборотних коштів і до 1,5 року при вкладенні їх в основний капітал.
Кредити для малих підприємств: сума кредиту - від 20 до 75 тис. доларів. Отримати їх можуть підприємства, на яких кількість співробітників не перевищує 100 осіб. Для кредитів у валюті максимальна процентна ставка - 19% річних. При вкладенні позикових коштів в оборотний капітал термін повернення становить 1-12 місяців, при здійсненні інвестиційного проекту - 1,5 року. Забезпеченням є рухоме і нерухоме майно. Загальна вимога для позичальників: приватна форма власності. Кредитування здійснюється через банки "Аваль", "Ажіо", "Вабанк", "Приватбанк". Затьмарює радість тільки висока ставка відсотка, необхідні техніко-економічне обгрунтування і гарантії повернення коштів. ЄБРР з метою сприяння розвитку малого і середнього бізнесу в Росії організував в 1993 році Російський фонд підтримки малого бізнесу з Статутнимкапіталом 300 тис. доларів. Проект ЄБРР розрахований на 10 років. У 1998-99 рр.. планується продовжити активне просування своїх послуг у регіони Росії. Банки, що мають кредитну лінію (Інкомбанк, Мосбизнесбанк, "Російський кредит", Ощадбанк, СБС-Агро і деякі інші), кредитують підприємства з чисельністю персоналу до 70 чол. відповідно до вимогами ЄБРР. Позики можуть надаватися на термін до 2-3 років. p> Експерти вважають, що перспективи кредитування малого бізнесу суперечливі. Досі підприємці можуть звернутися на чорний ринок, де можна взяти різні суми під 3% на місяць. Подібний бізнес навряд чи процвітав при розвиненому кредитному механізмі. Часто не враховуються регіональні особливості. У Росії вкрай скрутно пред'явити права на заставу неплатоспроможного клієнта. У країнах з розвиненим ринком надання фінансово-кредитної допомоги малому бізнесу відбувається з обов'язковою участю уряду. У США організації надають вільний капітал підприємствам з повною або частковою гарантією. У Німеччині пряме фінансування малих компаній проводять три банки: "Кредитний банк" у Франкфурті, "Дойчаусгляйхбанк" в Бонні, "Берлін індустрібанк АГ". При цьому федеральний уряд чітко визначає сфери діяльності підприємств, які мають право на отримання кредиту. Відповідні кошти передаються приватним банкам, які виробляють цільове фінансування малих підприємств на певних жорстких умовах.
У Великобритан...
