автокредитування комерційний банк
Порівняно з споживчими кредитами рівень ризиків при видачі кредитів на придбання автомобіля істотно нижче. Це зумовлено насамперед тим, що купується в кредит автомобіль оформлюється в якості застави і в обов'язковому порядку страхується, причому, як правило, в тій страховій компанії, яка є партнером банку. За даними банків, що активно працюють за програмами автокредитування, відсоток неповернень по даному виду кредитів не перевищує 0,5-0,7%.
У той же час існують деякі проблеми, з якими стикаються банки. По-перше, некоректне оформлення страховки, коли договір страхування укладається на строк менший, ніж термін дії кредитного договору. У цьому випадку, якщо клієнт ухиляється від продовження страховки на автомобіль, ризики банку істотно зростають. Щоб уникнути такої ситуації, більшість банків включають в кредитний договір пункти про можливість застосування в подібних випадках фінансових і нефінансових штрафних санкцій, аж до розірвання договору та вилучення машини.
-друге, недосконалість законодавства, що утрудняє стягнення боргу з несумлінних позичальників. Для вирішення даної проблеми банки вдосконалюють методи оцінки позичальників, впроваджуючи різноманітні скорингові системи, формуючи «профіль надійного позичальника», віддаючи перевагу клієнтам, які перебувають у шлюбі і мають стабільний дохід.
третє, зростання простроченої заборгованості з автокредитів. З 2009 року частка заборгованості за автокредитами виросла у геометричній прогресії, свідчить статистика. В даний час, за даними Центробанку, відзначено зростання прострочення за позиками, які банки надали на купівлю автомобіля. У 2012 році прострочена заборгованість по автокредитах досягла 27700 рублів відповідно з малюнком 1.7, що становить 5% від загального обсягу автокредитування і 9% від обсягу сукупної простроченої заборгованості за кредитами.
Малюнок 1.7 - Зростання простроченої заборгованості за автокредитами у 2012 році (тис. крб.)
Зростання простроченої заборгованості за автокредитами став наслідком економічної кризи 2009 року, зростання обсягів автокредитування в після кризовий період і пом'якшенням вимог банків по видачі кредиту на автомобіль.
Ринок автокредитування в Росії переживає період стагнації. По більшій мірі це пов'язано його насиченням в найближчому часі. У початку 2013 року відбулося подорожчання продуктів автокредитування, що також не гарантує зростання ринку. Все більший вплив на ринку автокредитування захоплюють кептивні банки (банки автоконцернів), які пропонують більш м'які умови отримання кредиту на автомобіль. Найближчим часом частка таких банків на ринку значно збільшиться.
Отже, дослідивши ретроспективу розвитку автокредитування в Росії можна умовно виділити три етапи. Перший етап - до 1998 року - «зародковий» стан російського ринку автокредитування, час іноземного фінансування, високих процентних ставок і жорстких обмежень для позичальників. Другий етап - з 1998-го по 2002 рік, в який російський ринок автокредитування характеризується адаптацією західних схем кредитування і обмеженим числом банків, що надають кредити. Третій етап розпочався з 2003 року-це період бурхливого розвитку ринку автокредитування.
З настанням міжнародної фі...
