ивільний позов і кримінальне переслідування.
Пред'явлення позовів проти споживачів навряд чи має для банків великі перспективи, якщо враховувати витрачений час юристів, судові витрати, витрати на виконання судового акта, які можуть перевищувати розмір самого кредиту. Ця проблема пов'язана як з загальної неповороткістю судової та виконавчої системи, так і з об'єктивними труднощами судочинства і виконання проти фізичних осіб в нашій країні (У зв'язку з низьким рівнем доходів, недостатністю майна, відсутністю боржника і т.д.).
Банки в ряді випадків вирішують проблему несумлінності своїх клієнтів не шляхом порушення цивільного позову, а використовуючи ресурси власної служби безпеки і можливості співпраці з правоохоронними органами. Цей підхід часто виявляється дієвим, оскільки перспективи кримінального переслідування (ст. 159 КК РФ "Шахрайство") зазвичай бачаться позичальникові малопривабливими.
4. Застава. p> Незважаючи на те що застава є однією з найбільш популярних форм забезпечення кредитних зобов'язань, механізм реалізації застави являє собою досить складний і незручний процес. За чинним Цивільним кодексом реєстрація застави рухомого майна (у тому числі автомобіля) не передбачена.
Банки також столківаются з низкою складнощів на стадії звернення стягнення та реалізації предмета застави. Реалізація заставленого майна повинна здійснюватися на публічних торгах (ст. 349 і 350 ДК РФ). Реалізація предмета застави на комісійних засадах, до жаль, не передбачена чинним Цивільним кодексом. Вартість організації стягнення закладеного майна, таким чином, може бути порівнянна з вартістю самого майна. І навіть такий ефективний засіб забезпечення зобов'язань, як застава, на практиці виявляється для кредитора не настільки зручним.
Охарактеризуємо проблеми, виникають у споживчому кредитуванні з точки зору позичальника.
1. Перекладення ризиків. p> На даному етапі проблему власних юридичних ризиків банки вирішили досить просто: вони переклали свої ризики на споживачів за рахунок підвищених відсотків за користування кредитом. Чим вище ризики - тим вище кредитні ставки. Проте в найближчому майбутньому ми очікуємо жорсткості боротьби за споживача, що вимагатиме від банків пониження кредитних ставок.
2. Неякісний товар. p> Товар, придбаний в кредит, виявився неякісним. Повернення або обмін такого товару регулюється Законом "Про захист прав споживача". А що робити з кредитом? Кредитні договори далеко не завжди містять відповідь на це питання. p> 3. Договірні умови для позичальника.
Договір споживчого кредиту - це договір приєднання. Банк використовує розроблені їм форми, у яких позичальникові відведена порівняно невигідна роль. Банку вигідно отримувати відсотки і невигідна зайва воля позичальника. Тому позичальник виявляється позбавленим можливості достроково погасити кредит або вимагати розірвання кредитного договору.
Таким чином, після проведеного а...
