>
Ціноутворення відіграє ключову роль у роботі страхової організації.
Для успішного функціонування та отримання постійного прибутку, компанії слід ретельно продумувати і планувати модель ціноутворення. При визначенні вартісної оцінки певного страхового продукту, необхідно враховувати всі фактори, які впливають на її формування, які зображені на малюнку 2.7:
Малюнок 2.7 Фактори формування ціни страхового продукту
Джерело: [5, 9, 12] і авторський аналіз
оренда офісів;
аутсорсинг;
податки;
зарплата;
преміювання;
середньостатистична збитковість;
тарифи, встановлювані органів страхового нагляду;
ймовірність настання страхової події [5, 9, 12] і авторський аналіз.
Ціни у страхуванні мають специфічну форму тарифів на страхові продукти. Страховик ніколи не зможе встановити фіксовану ціну на свій продукт, тому страхова премія, що називається ціною у страхуванні, безпосередньо залежить від страхової суми, яку у великих випадках встановлює сам страхувальник. Основне завдання при виконанні управлінської функції ціноутворення полягає у створенні стабільної, збалансованої, адекватної і відносно простий тарифної системи. Така система являє собою, по суті, один з найбільш гнучких і чутливих інструментів управління страховими операціями: інші інструменти, наприклад зміна дизайну страхового продукту або елементи маркетингової комунікації, можуть бути не так ефективні з погляду клієнтів.
Стабільність тарифів означає їх відносно повільне зміна. Цього необхідно досягти через високі витрат на перегляд тарифів, а також у зв'язку з тим, що клієнти і агенти можуть не встигати психологічно пристосовуватися до їх швидкій зміні.
Збалансованість системи тарифів визначається її комплексністю, оскільки важливо забезпечити правильне уявлення одних тарифів на тлі інших. Обгрунтованість відмінностей між тарифами не менш важлива, ніж виправданість їх самих. [5, 12, 16, 17].
Адекватність такої системи являє собою ключову вимогу, почасти конфронтуюче двом попереднім. Занадто висока стабільність або зайве прагнення до взаємної ув'язці тарифів можуть призвести до втрати еквівалентності між ризиками, прийнятими на страхування, та платі за них (страхової премії). А це, у свою чергу, викличе посилення антиселекції, перехресного субсидування та інших негативних явищ.
Відносна простота є ключовим моментом у сприйнятті структури тарифів страхувальниками та страховими посередниками. Будь-яке непорозуміння в цій сфері знижує бажання потенційного клієнта укладати договір страхування. Дана характеристика певною мірою також суперечить іншим.
Важлива роль ціноутворення і часткова суперечливість вимог до системи тарифів роблять цю функцію предметом інтересу органів страхового нагляду. Хоча вони зазвичай не втручаються в процес визначення тарифів страховими організаціями, все ж вони здійснюють контроль над тим, щоб страхові тарифи були адекватними і не виникала дискримінацію за расовою, національною, іноді за статевою ознаками, що представляє собою по суті порушення прав людини. Тому в кожній країні існує регулюючий орган, який здійснює страховий нагляд загальних принципів ціноутворення, а також адекватність і збалансованість тарифної системи. Страхові тарифи, встановлені страховиком не повинні перевищувати максимально встановлені органом страхового нагляду.
Після прийняття до уваги всіх вищезазначених факторів, компанія зможе встановити адекватні і тарифи на страхові продукти в країнах США, Великобританії та Японії. Страховий тариф (T) обчислюється за такою формулою [16]:
T=(q (M (u)/S) + Tp + Tнагр)/100 (1)
де: Q - ймовірність настання страхової події, (u) - середня величина збитку за договором страхування, - середня страхова сума договору, - ризикова частина нетто-тарифу (основна частина страхового тарифу, використовувана для формування страхових резервів і виплат, складається з основної частини та ризикової надбавки; відображає ступінь ризику страховика за договором страхування), нагр - частина тарифу, що враховує витрати на ведення справи страховика (навантаження).
Розглянемо формування і утворення страхового тарифу для країн, на завоювання ринків яких, компанія претендує.
У США компанія ТОВ «Росгосстрах» виходить з наступними видами страхування: страхування майна та страхування життя. Вивчимо більш докладно всі необхідні дані для розрахунку страхового тарифу за вищевказаними продуктам в таблиці 2.3.
...
