ти є для вкладників потенційними грошима. Вони виступають для вкладника в подвійній ролі: у ролі грошей, з одного боку, і в ролі капіталу, що дає відсоток, з іншого. Перевага депозиту перед готівкою полягає в тому, що депозит приносить відсотки, і недолік в тому, що депозит приносить знижений відсоток у порівнянні з тим відсотком, який звичайно приносить капітал. Цей знижений відсоток - Не випадкове явище, а істотний момент природи банку. Бо вся сутність природи банку полягає в тому, що відсоток, що виплачується по депозитах, нижче того відсотка, який банки отримують за що поміщається ними в різних підприємствах капітал. Ця різниця у відсотках становить близько однієї четвертої частини тих відсотків, які стягуються за активними операціями.
Виходячи з вищесказаного, депозит вигідний не тільки вкладнику, але й банку. Безліч депозитів здатне створити банку позичковий капітал, який він потім розмістить на вигідних умовах в будь-якій сфері господарства. Різниця у відсотках по депозитах і відсотках, одержуваних від позичальників капіталу, є винагорода банку за проведену ним роботу по залученню вільних грошових коштів і розміщенню позичкового капіталу.
Депозитні рахунки можуть бути найрізноманітнішими, і в основі їх класифікації є такі критерії, як джерела внесків, їх цільове призначення, ступінь прибутковості.
За формою вилучення:
до запитання (зобов'язання, що не мають конкретного строку);
строкові (зобов'язання, що мають певний термін);
депозити з твердим строком (призначається фіксований термін, після закінчення якого депозити перетворюються у вклади до запитання);
депозити з умовним терміном (в разі не вилучення автоматично продовжуються на той самий строк з тими ж умовами);
депозити з попереднім повідомленням (призначається мінімальний обов'язковий термін зберігання, після якого можна вилучити внесок у будь-який час, але з попереднім повідомленням банку за 5 - 15 днів);
умовні (кошти, що підлягають вилученню у разі настання заздалегідь обумовлених умов);
цільові депозити (депозити для виплати дивідендів, погашення облігацій);
пенсійні вклади;
цільові накопичувальні рахунки;
безстрокові;
вічні депозити;
ощадні вклади (використовуються для накопичення коштів, можуть поповнюватися і вилучатися як повністю, так і частково).
За часом нарахування відсотків:
після закінчення терміну вкладу;
щоквартально або щомісячно;
після закінчення кварталу або місяця;
відсотки сплачуються наперед.
За способом оформлення: іменні депозити, депозити на пред'явника.
Депозитні послуги, пов'язані зі зберіганням вільних грошових коштів клієнтів на банківських рахунках з умовою нарахування певних відсотків на них, є одними з найстаріших, традиційних банківських послуг. Депозит - це форма вираження кредитних відносин банку з вкладниками з приводу надання останніми банку своїх власних коштів у тимчасове користування. Депозит (в перекладі з латинської) - річ, віддана на зберігання, і, отже, депозитом може бути будь-який відкритий клієнту в банку рахунок, на якому зберігаються грошові кошти.
Кошти, прийняті від клієнтів, поділяються на вклади до запитання, строкові вклади і внески на інших умовах повернення. З точки зору формування ресурсної бази банку кожна з перерахованих груп має свою специфіку, свої переваги і недоліки.
Вклади до запитання? це кошти в рублях або в іноземній валюті, внесені на банківські рахунки, які їх власники, відповідно до депозитним договором, можуть отримати повністю або в необхідної частини на першу вимогу.
Перевага розміщення грошей у банку на умовах до запитання? висока ліквідність. Однак з точки зору банку цей ресурс є не дуже надійним, тому відсоток, який банк платить за дані залучені кошти, відносно невеликий. Особливостями даного виду вкладу є те, що: гроші вносяться і вилучаються вільно, власник рахунку платить банку комісію на відкриття або користування рахунком у вигляді твердої місячної ставки, банк платить власнику рахунку невисокий відсоток.
Строкові вклади? це гроші, внесені в банк на фіксований термін, які їх власники відповідно до депозитним договором зобов'язуються не забирати з банку до закінчення зазначеного терміну або до настання інших обставин, зазначених у договорі.
Банку зручніше і прибутковіше працювати зі строковими вкладами. Але відповідно до Цивільним кодексом дотримання фізич...
