ною особою терміну договору вкладу? не обов'язок, а лише його право, тобто фізична особа може дочекатися закінчення зазначеного терміну, але може і зажадати повернути йому внесок у будь-який час до настання обумовленого терміну. За строковими договорами вкладу банк не може односторонньо зменшити розмір відсотків, але якщо строковий вклад повертається вкладникові на його вимогу до закінчення раніше обумовленого сторонами терміну, то відсотки сплачуються як за вклад до запитання, якщо в договорі не був передбачений інший розмір процентів. Грошові кошти населення є важливим джерелом банківських ресурсів. Банки в умовах конкуренції, прагнучи залучити більше клієнтів і відповідно більше грошових коштів, проводять роботу по розширенню кола різноманітних видів вкладів і підвищенню якості надаваних послуг.
Ощадний банк Росії приймає від населення грошові кошти для внесення в різні види вкладів. Види вкладів і умови, на яких вони приймаються, постійно змінюються залежно від ринкової ситуації та кон'юнктури. На справжній момент Ощадний банк пропонує своїм клієнтам наступні види вкладів: До запитання Ощадбанку Росії raquo ;, Універсальний Ощадбанку Росії raquo ;, Зберігай raquo ;, Поповнюй raquo ;, Керуй raquo ;, Подаруй життя raquo ;, Мультивалютний raquo ;, Міжнародний raquo ;, Ощадний рахунок raquo ;, Пенсійний - плюс raquo ;, Ощадний сертифікат .
З точки зору банку залучення коштів на певний термін привабливо тим, що в цьому випадку він може більш впевнено планувати свою діяльність і підтримувати свою ліквідність. У теж час такі засоби, як правило, обходяться банку дорожче.
Таким чином, депозити є найважливішим джерелом ресурсів банку. Саме тому банкам просто необхідно для їх нормального функціонування проводити активну депозитну політику, стимулюючи населення вкладати свої вільні грошові кошти в той чи інший банк. Що в подальшому принесе вигоду всім учасникам депозитного договору.
В останній робочий день кожного місяця за вкладами нараховуються відсотки. Нарахування відсотків може здійснюватися одним з чотирьох способів: за формулами простих відсотків, складних відсотків, з використанням фіксованої або плаваючої процентної ставки відповідно до умов договору. Якщо в договорі не зазначено спосіб нарахування відсотків, то нарахування відсотків здійснюється за формулою простих відсотків з використанням фіксованої процентної ставки. При нарахуванні відсотків в розрахунок приймаються величина процентної ставки і фактична кількість календарних днів, на яку розміщено або залучені грошові кошти. При цьому за базу береться дійсне число календарних днів у році? 365 або 366 відповідно:
? %=(? Вкладу? Процентна ставка? Кількість днів вкладу)/(365 (366)? 100)
Якщо вкладнику видавалася ощадна книжка, то в момент закриття вкладу вона погашається. Погашена ощадна книжка підшивається в документи дня по вкладним операціям. Якщо вкладник достроково звертається в банк з проханням закрити строковий вклад, то тоді міняється процентна ставка за вкладом. Замість термінових відсотків вкладникові будуть нараховані відсотки за вкладом на вимогу, а раніше нараховані відсотки перераховані за новою ставкою відсотків.
1.2 Депозитна політика комерційних банків
З метою залучення ресурсів для своєї діяльності комерційним банкам важливо розробити стратегію депозитної політики, виходячи з цілей і завдань комерційного банку, закріплених у статуті, отримання максимального прибутку і необхідності збереження банківської ліквідності. Депозитна політика повинна, насамперед, відповідати наступним вимогам:
економічна доцільність;
конкурентоспроможність;
внутрішня несуперечливість.
Під економічною доцільністю тут розуміється рентабельність використання залучених ресурсів населення. Це питання, зрозуміло, має розглядатися в загальному контексті активно - пасивного управління. При розрахунку відносної ефективності залучення депозитних ресурсів приватних осіб необхідно брати до уваги як пов'язані з ними витрати, в тому числі - резервні відрахування, а також невизначену ступінь їх ліквідності, так і явні вигоди.
Система ставок за вкладами повинна бути орієнтована на ринкову кон'юнктуру при неодмінному обліку складається ієрархії надійності порівнянних інструментів. Так, банк, що утримує ставки на більш низькому рівні, ніж близькі йому за ступенем надійності конкуренти, ризикує втратити частину своєї клієнтури.
Можна розглядати внутрішню несуперечливість депозитної політики в декількох аспектах. Це і тимчасова структура депозитних ставок, і їх диференціація за сумами, видами вкладів у порівнянні з іншими порівнянними інструментами того ж ...
