ро однакових умовах договорів для всіх категорій споживачів є неоднозначним в особистому страхуванні. Буквальне тлумачення норм закону говорить про те, що страховик зобов'язаний укласти даний договір з усіма, хто до нього звернувся на однакових умовах з однаковим розміром страхової премії.
Іншим істотною відмінністю договорів особистого страхування є порядок визначення страхової премії. Для договорів майнового страхування діє чітке обмеження, відповідно до якого страхова сума не може бути більше реальної вартості майна. Для договорів особистого страхування такого обмеження немає, тому сторони вільні самостійно визначити страхову суму.
Інша відмінність стосується правила повідомлення страховика про настання страхової події. Стаття 961 ГК РФ застосовується тільки у разі смерті застрахованої особи або при заподіянні шкоди його здоров'ю. Для даного повідомлення встановлений термін в 30 днів і більше.
Правовідносини, що випливають з договору особистого страхування, носять договірний характер і за своєю правовою природою не є зобов'язаннями із заподіяння шкоди. Таким чином, зобов'язання за договором страхування життя і здоров'я не відносяться до категорії «зобов'язань до запитання».
Так, на думку суду, враховуючи норми п. 2 ст. 966, 200, 203 ГК РФ, позивач звернувся до суду з позовом про стягнення недоплати страхової суми і відсотків в межах строку позовної давності. Суду слід з'ясувати, коли саме позивач дізнався або повинен був дізнатися про порушення свого права, пов'язаного з виплатою страхового відшкодування, коли і в якому розмірі страховик провів позивачеві виплату страхового відшкодування в рахунок підлягає виплаті страхової суми. Суд не з'ясував, чи може виплата страховою компанією страхового відшкодування в рахунок встановленої договором страхування страхової суми на користь вигодонабувача-банку з подальшим перерахуванням частини цієї грошової суми на користь вигодонабувача-позивача бути визнана як дій зобов'язаної особи, свідчать про визнання боргу, які переривають протягом строку позовної давності (ст. 203 ЦК України).
З погляду способів здійснення особистого страхування слід мати на увазі, що обов'язок страхування майнових інтересів громадянина, пов'язаних з його життям чи здоров'ям, не може бути покладена на нього за законом (п. 2 ст. 935 ЦК ), оскільки це суперечило б принципу здійснення суб'єктами належних їм прав на свій розсуд (п. 1 ст. 9 ЦК). Об'єктами обов'язкового особистого страхування (як державного, так і комерційного) можуть виступати виключно нематеріальні блага інших осіб з покладенням обов'язку їх страхування на зазначених у законі страхувальників.
Договори особистого страхування через їх особливої ??соціальної значущості віднесені до числа публічних, що означає підпорядкування їх правовому режиму, встановленому ст. 426 ГК РФ, але з урахуванням специфіки власне страхових правовідносин. Крім того, на ці відносини повністю поширює свою дію Закон про захист прав споживачів. Верховний Суд РФ висловив свою негативну позицію щодо можливості застосування Закону про захист прав споживачів тільки відносно договору майнового страхування, зазначивши, що майнове страхування переслідує в якості своєї мети погашення за рахунок страховика ризику майнової відповідальності страхувальника перед іншими особами або ризику виникнення інших збитків у страхувальника в результаті страхового випадку. Така спрямованість договору, згідно з позицією Верховного Суду РФ, означає, що відносини за майновим страхуванням не підпадають в сферу регулювання Закону про захист прав споживачів. Представляється, що подібна позиція не є бездоганною і не повинна бути взята за основу існуючої судової практики по спорам між страхувальниками (фізичними особами) та страховими організаціями
Загальні норми про договорі особистого страхування містяться не тільки в ГК РФ, але і в Законі про страхування, згідно зі ст. 4 якого об'єктами особистого страхування виступають дві групи майнових інтересів громадян, пов'язаних:
) з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);
) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування).
Таким чином, особливість особистого страхування проявляється в тому, що страховий інтерес полягає в отриманні майнового забезпечення, пов'язаного з нематеріальними благами особистості, перерахованими в ст. 152 ГК РФ. При цьому в якості страхових випадків можуть бути передбачені не тільки негативні події в житті людини, наприклад хворобу, але й інші події, наприклад досягнення певного віку, одруження та ін.
1.2 Сторони договору особистого страхування ...
