У договорах особистого страхування можлива участь більшого числа осіб, ніж в договорі майнового страхування. Крім страховика, страхувальника та вигодонабувача учасником є ??також застрахована особа. Однак якщо застрахованою особою може виступати тільки громадянин (фізична особа), то страхувальником може виступати будь-яка юридична або фізична особа.
Застрахована особа - це особа, в житті якого може відбутися подія, яке тягне за собою обов'язок страховика сплатити страхувальникові (вигодонабувачу) страхову суму. У такій ролі може виступати насамперед сам страхувальник, при цьому така ситуація є найбільш поширеною. Однак особливості правового становища застрахованої особи в особистому страхуванні найповніше виявляються в тому випадку, коли їм не є страхувальник.
Особливе положення застрахованої особи у випадку, коли страхувальник і застрахована особа не збігаються, полягає в наступному. Якщо у договорі особистого страхування не названо вигодонабувачем інша особа, договір визнається укладеної користь застрахованої особи. Це особливе, виняткове право застрахованої особи на заняття місця вигодонабувача, якщо не буде призначений хто-небудь інший, відноситься до числа переданих у спадок.
Таким чином, в силу коментованій статті страхову суму включають в спадкову масу застрахованої особи. З цього випливає, що на випадок смерті останнього при відсутності іншої вигодонабувача їм стануть спадкоємці застрахованої особи. У разі смерті страхувальника сума, яка прочитується вигодонабувачу, не включається до складу спадкового майна страхувальника. Таким чином, неможлива конкуренція в правах вигодонабувача і спадкоємців страхувальника.
Наступна особливість правового становища застрахованої особи у договорі особистого страхування полягає в тому, що укладення договору страхування на користь будь-якої особи, яка не є застрахованим, можливо тільки за умови, якщо застрахована особа дасть на це свою письмову згоду. При цьому не має значення, чи йде мова про сам страхователе або про інше вигодонабувача за договором, на користь яких такий договір укладається. Порушення даної вимоги спричиняє виникнення права застрахованої особи, а в разі його смерті - права спадкоємців оскаржувати дійсність даного договору в суді.
Є ще два правила, зумовлені появою в страховому правовідношенні застрахованої особи, які зводяться до наступного: застрахована особа, назване у договорі особистого страхування, може бути замінене страхувальником іншою особою лише за згодою самого застрахованої особи та страховика ( п. 2 ст. 955 ЦК); заміна вигодонабувача за договором особистого страхування, призначеного за згодою застрахованої особи, допускається лише за згодою застрахованої особи (ст. 956 ЦК). У той же час вигодонабувач не може бути замінений іншою особою, після того як він виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування або пред'явив страховику вимога про виплату страхового відшкодування (або страхової суми).
Слід зазначити, що певні обмеження також встановлені Законом про страхування щодо страховиків. По-перше, страховики вправі здійснювати або тільки страхування об'єктів особистого страхування, або тільки страхування об'єктів майнового і особистого страхування, але за винятком страхування життя (п. 2 ст. 6 Закону про страхування).
По-друге, не можуть здійснювати в Російській Федерації страхування життя, обов'язкове страхування, обов'язкове державне страхування страхові організації, які є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів (основним організаціям) або мають частку іноземних інвесторів у своєму статутному капіталі більше 49% (п. 3 ст. 6 Закону про страхування).
По-третє, страхова організація, що є дочірнім суспільством по відношенню до іноземного інвестора (основний організації), має право здійснювати в Росії страхову діяльність, якщо іноземний інвестор (основна організація) не менше 15 років є страховою організацією , що здійснює свою діяльність відповідно до законодавства відповідної держави, і не менше двох років бере участь у діяльності страхових організацій, створених на території Росії. При цьому страхові організації, які є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів (основним організаціям) або мають частку іноземних інвесторів у своєму статутному капіталі більше 49%, можуть відкривати свої філії на території РФ, брати участь у дочірніх страхових організаціях після отримання на те попереднього дозволу органу страхового нагляду. У зазначеному попередньому дозволі відмовляється, якщо перевищений розмір (квота) участі іноземного капіталу в страхових організаціях РФ, вказаний у п. 3 ст. 6 Закону про страхування (п. 4 ст. 6 цього Закону).
З вищенаведеного загального правила законодавцем передбачені два винятки:
...
