що страховик і страхувальник регулюють страхові економічні відносини спеціальним договором. У світовій практиці він отримав назву поліс. Поліс - документ (іменний або на пред'явника), що засвідчує укладення страхового договору і містить зобов'язання страховика виплатити страхувальникові при настанні страхової події визначену умовами договору суму грошей (страхову компенсацію або відшкодування).
Функції страхування і його зміст як економічної категорії органічно пов'язані. В якості функцій економічної категорії страхування можна виділити наступні 1):
. Формування спеціалізованого страхового фонду грошових коштів.
. Відшкодування збитків та особисте матеріальне забезпечення громадян.
. Попередження і мінімізація збитку.
Перша функція - це формування спеціалізованого страхового фонду коштів як плати за ризики, які беруть на свою відповідальність страхові компанії. Цей фонд може формуватися як в обов'язковому, так і в добровільному порядку. Держава виходячи з економічної і соціальної обстановки регулює розвиток страхової справи в країні. Функція формування спеціалізованого страхового фонду реалізується в системі запасних і резервних фондів, що забезпечують стабільність страхування, гарантію виплат та відшкодування. Якщо в комерційних банках акумулювання коштів населення з метою, наприклад, грошових накопичень, і має місце тільки ощадний початок, то страхування через функцію формування спеціалізованого страхового фонду несе ощадно-ризиковий початок. У моральному плані кожний учасник страхового процесу, наприклад, при страхуванні життя, упевнений в одержанні матеріального забезпечення на випадок нещасної події і при завершенні терміну дії договору. При майновому страхуванні через функцію формування спеціалізованого страхового фонду не тільки вирішується проблема відшкодування вартості постраждалого майна в межах страхових сум і умов, обумовлених договором страхування, але і створюються умови для матеріального відшкодування частини або повної вартості постраждалого майна.
Через функцію формування спеціалізованого страхового фонду вирішується проблема інвестицій тимчасово вільних коштів у банківські й інші комерційні структури, вкладення коштів у нерухомість, придбання цінних паперів тощо З розвитком ринку в страхуванні незмінно буде удосконалюватися і розширюватися механізм використання тимчасово вільних коштів Значення функції страхування як формування спеціальних страхових фондів буде зростати
Друга функція страхування - відшкодування збитку й особисте матеріальне забезпечення громадян. Право на відшкодування збитку в майні мають тільки фізичні та юридичні особи, які є учасниками формування страхового фонду. Відшкодування шкоди через зазначену функцію здійснюється фізичним або юридичним особам у рамках наявних договорів майнового страхування. Порядок відшкодування шкоди визначається страховими компаніями виходячи з умов договорів страхування і регулюється державою (правила страхування перевіряються на відповідність чинному законодавству в процесі ліцензування страхової діяльності). Допомогою цієї функції одержує реалізацію об'єктивного характеру економічної необхідності страхового захисту.
Третя функція страхування попередження і мінімізація ущерба- передбачає широкий комплекс заходів, у тому числі фінансування заходів щодо недопущення або зменшення негативних наслідків нещасних випадків, стихійних лих. Сюди ж відноситься правовий вплив на страхувальника, закріплене в умовах укладеного договору страхування й орієнтоване на його дбайливе ставлення до застрахованого майна. Заходи страховика по попередженню страхового випадку, та мінімізація збитку звуться превенції. З метою реалізації цієї функції страховик утворює особливий грошовий фонд попереджувальних заходів.
Також договір страхування є оплатним: страхувальник оплачує страховикові страхову премію, що служить джерелом формування страхового фонду, а також використовувану на виробничі витрати страховика і яка є в комерційному страхуванні джерелом прибутку від страхової діяльності. 1)
Договір страхування є договором реальним чинності ст.957 ЦК, оскільки в переважній більшості випадків його набуття чинності обумовлено моментом сплати страхової премії або її першого внеску. У рідкісних випадках він може бути консенсуальним, якщо сторони домовилися про інших, ніж сплата страхової премії, умовах його набрання чинності. Так, сторони можуть обумовити вступ договору страхування чинності моментом отримання страхувальником товарів від постачальника або, в силу умов самого договору, моментом його підписання (як це зазвичай відбувається з генеральними полісами).
Договір страхування вчиняється у письмовій формі. Висновок страхування відбувається зазвичай, у формі подачі ст...
