рахувальником страховикові особливого заяви. У бланк заяви страхувальник повинен включити всі цікавлять страховика питання. На підтвердження укладеного договору видається страховий поліс. Велике поширення в страхуванні за участю господарюючих суб'єктів має страхування за генеральним полісом. Особливе значення при визначенні змісту страхового правовідносини мають стандартні правила страхування, які розробляються страховиком або об'єднанням страховиків і пропонуються клієнтам.
Як загальне правило, договір страхування має конструкцію реального договору, вступає в юридичну силу з моменту сплати страхового внеску. Однак із закону або договору може випливати, що договір страхування вважається укладеним з моменту узгодження всіх його істотних умов, з видачею поліса Договір страхування є оплатним (за винятком взаємного страхування), алеаторного, терміновим.
Страховий інтерес є елементом договору страхування. При відсутності страхового інтересу у страхувальника, вигодонабувача договір страхування може бути визнаний недійсним.
Об'єктивна потреба в страхуванні обумовлюється тим, що збитки часом виникають унаслідок руйнівних факторів, взагалі не підконтрольних людині (стихійних сил природи), у всякому разі не тягнуть чий-яких цивільно-правової відповідальності. У подібній ситуації буває неможливо стягувати збитки з кого б то не було, і вони осідають в майновій сфері самого потерпілого. Заздалегідь створений страховий фонд може бути джерелом відшкодування збитку. Страхування доцільно тільки тоді, коли передбачені правовідносинами страхувальника і страховика страхові події (ризики) викликають значну потребу в грошах. Так, наприклад, фізична особа, у якого ця потреба виникає, як правило, не може покрити її з власних засобів без чутливого обмеження свого життєвого рівня. 1)
Правила страхування приймаються, схвалюються або затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків (п. 1 ст. 943 ЦК, ст. 14 Федерального закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»), відображаючи їх «діловий імідж і фінансово-підприємницькі можливості »2). З цієї точки зору правила страхування набувають важливе практичне значення, визначаючи напрямки розвитку страхової політики і можливості уніфікації полісних умов для тих чи інших сфер страхування.
Момент набрання договором страхування чинності може бути змінений лише самим договором. При цьому вступ договору в силу не може відбутися після настання страхового випадку. Тому правило п. 2 ст. 957 ГК слід розуміти в тому сенсі, що договір страхування поширюється на страхові випадки, що сталися після набрання ним чинності, якщо договором не передбачений більш пізній момент, починаючи з якого випадки будуть вважатися страховими. Іншими словами, надати зворотну силу договором страхування не можна.
Договір страхування відноситься до числа ризикових (алеаторних), т. е. таких, в яких виникнення, зміну або припинення тих чи інших прав і обов'язків залежить від настання об'єктивно випадкових для самих сторін обставин (подій). Обов'язок страховика зробити страхову виплату реалізується не відразу і далеко не у всіх договорах страхування, а лише при настанні страхових випадків. Відповідно, страховик в одних випадках отримує дохід на неєквівалентной основі, а в інших - повинен провести виплату, розміри якої істотно перевищують отримане їм винагороду. У цьому і полягає ризиковий характер договору страхування. 1)
Таким чином договір страхування - це цивільно-правова угода між страховиком і страхувальником, в силу якої страховик зобов'язується при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату за умови оплати страхувальником страхової премії в обумовлені договором терміни.
Де існують дві сторони: страховик (страхова організація) і страхувальник (фізична або юридична особа). Елементом ж страхування є страховий інтерес. При відсутності страхового інтересу у страхувальника, вигодонабувача договір страхування може бути визнаний недійсним.
1.2 Зміст договору страхування
За договором страхування одна сторона (страхувальник) зобов'язується сплатити страхову премію, а інша сторона (страховик) зобов'язується при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), в межах визначеної договором суми (страхової суми). Зміст договору страхування складають взаємні права та обов'язки сторін.
До обов'язків страховика можна віднести:
) ознайомлення страхувальника з правилами та умовами страхування;
) нерозголошення отриманих ним в результаті своєї професійної діяльності зведенні про страхувальника, застраховану особу і вигодонабувача, їх...
