lign="justify"> Надання кредиту є найважливішим обов'язком кредитора. Її виконання тягне за собою початок нарахування відсотків на надану грошову суму. Воно служить однією з підстав для витребування повернення цієї суми кредитором.
Кредитний договір в міру розвитку суспільних відносин і вимог ринку постійно модифікується. Однак принципи кредитування залишаються незмінними: повернення, возмездность, терміновість, цільове призначення та забезпечення.
Кредитний договір завжди є оплатним. Плата за кредит виражається у відсотках, які встановлюються за договором. Як правило, ці відсотки включають ставку рефінансування Центрального банку Росії (вартість кредитного ресурсу) і винагорода самого кредитора (банківську маржу). В силу ст.29 Закону про банки кредитор не має права в односторонньому порядку змінити відсотки, за винятком випадків, встановлених федеральним законом або договором. Зазвичай в кредитні договори банки включають умову про правомірність односторонньої зміни кредитних відсотків у разі зміни ставки рефінансування ЦБ Росії або в інших ситуаціях. Порядок сплати відсотків (річні, щомісячні та ін.) Залежить від терміну договору і фіксується в ньому. [8] Сторони кредитного договору чітко визначені в законі. Це банк або інша кредитна організація (кредитор), має ліцензію Банку Росії на всі або окремі банківські операції, позичальник (клієнт), який одержує грошові кошти для підприємницьких чи споживчих цілей.
Для характеристики кредитного договору суттєвим є питання про те, наскільки юридично пов'язані, з одного боку, кредитор своїм зобов'язанням надати кредит, а з іншого боку, позичальник своїм зобов'язанням прийняти надане кредитором. Обов'язок надати кредит підлягає виконанню кредитором на умовах, передбачених договором, і в разі порушення цього обов'язку він несе перед боржником відповідальність, встановлену законом і договором. Відмова кредитора від виконання цього обов'язку допускається, однак, при наявності обставин, очевидно свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк (п.1 ст.821). До таких обставин можна віднести, наприклад, наявність у позичальника незадовільною структури платіжного балансу (неплатоспроможність). Підставою для відмови від подальшого кредитування позичальника є і порушення останнім передбаченої договором обов'язку цільового використання кредиту (п.3 ст.821).
Очевидно, що відмова кредитора від надання кредиту або розірвання договору до такого надання можливі також при наявності відповідних обставин, передбачених загальними положеннями ЦК про зобов'язання (ст.328, 405, 450).
На відміну від кредитора позичальник менш жорстко пов'язаний своїми обов'язками, виникаючими з кредитного договору, до отримання суми позики. За загальним правилом позичальник вправі відмовитися від одержання кредиту, попередньо повідомивши про це кредитора до встановленого договором терміну надання кредиту (п.2 ст.821), З цього правила законом, іншими правовими актами або договором можуть бути зроблені винятки. В даний час відсутнє будь-яке законодавство, крім ЦК, про кредитних договорах. Тому основна роль у встановленні спеціальних умов отримання кредиту позичальником належить договором.
При укладенні кредитного договору позичальник має право вимагати від кредитора надати ліцензію на здійснення банківських операцій, інформацію про свою діяльність і аудиторський висновок за попередній рік, а також щомісячні бухгалтерські баланси за поточний рік.
Предмет договору - грошові кошти (національна або іноземна валюта), але не інші речі, що визначаються родовими ознаками.
Аналіз судової практики не дає однозначної відповіді на питання, що мається на увазі під предметом договору - зобов'язання банку з передачі коштів і позичальника по їх поверненню або самі грошові кошти. Але, в усякому разі, в договорі обов'язково має бути вказано, яка сума грошових коштів видається. Взагалі із зазначенням умов договору проблем зазвичай не виникає, і визнання кредитного договору неукладеним в практиці не зустрічається.
Нині теоретично цілком можлива видача кредиту без зазначення мети - просто для комерційної чи іншої діяльності. Так, в ст.33 Закону про банки говориться, що кредит може, але аж ніяк не повинен мати забезпечення. Зрозуміло, що нецільові і незабезпечені кредити є високоризикованими, погіршують нормативи діяльності кредитних організацій і носять винятковий характер.
Отже, кредитний договір може бути укладений з умовою використання наданого позичальнику кредиту на певну мету, хоча це і є невід'ємною частиною будь-якого кредитного договору. Навпаки, такі види кредиту, як персональний кредит, вільні від подібної умови у своєму змісті. Важливе економічне значення кредиту в тому й полягає, що позичальник стає власником...
