Питання № 1
Завдання. Відмінність кредитного договору від договору позики
Кредитні відносини, учасники яких пов'язані довгостроковими зв'язками, заздалегідь планують і фінансують обсяги і терміни надання позикових коштів, грунтуються на кредитному договорі.
Специфіка кредитного договору відображена в ст. ст. 819-821 ГК РФ. p> За кредитним договором банк (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки на неї (ст. 819 ЦК РФ В«Кредитний договірВ»). Визначальним для даного договору є те, що кредиторами можуть виступати тільки банки, а об'єктом - Грошові кошти. p> Відмова від надання позичальникові кредиту, передбаченого договором кредиту, можливий за наявності обставин, очевидно які свідчать про те, що кредит не буде повернуто в строк. До таких зобов'язаннями можна віднести наявність у позичальника незадовільною структури балансу.
За ненадання кредиту банк несе відповідальність, встановлену законом і договором.
Позичальник, у свою чергу, має право відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, але при цьому він зобов'язаний повідомити про це кредитора до встановленого договором терміну надання кредиту, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або кредитним договором.
Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі, недотримання даного правила тягне недійсність договору. При укладанні кредитний договір повинен бути підписаний уповноваженими особами, які мають право на підставі довіреності або статуту банку здійснювати цю операцію.
До кредитних операцій, що виникли на підставі кредитного договору, застосовуються загальні положення про позику, якщо інше не встановлено правилами про кредитному договорі.
Основними параметрами кредиту є терміновість, зворотність, возмездность, забезпеченість кредиту.
Терміновість банківського кредиту визначається умовами договору. Розрізняються короткострокові, середньострокові і довгострокові кредити.
Термін повернення кредиту визначається безпосередньо в кредитному договорі. Якщо термін повернення кредиту не обговорений, то кредит слід вважати погашеним тільки в момент зарахування грошей на рахунок кредитора.
У разі несвоєчасного повернення кредиту, якщо інше не передбачено законом або договором, наступають наслідки невиконання грошового зобов'язання (ст. 395 ЦК РФ В«Відповідальність за невиконання грошового зобов'язання В»), тобто сплата відсотків, розмір яких визначається ставкою рефінансування, встановленої Банком Росії. Ці відсотки стягуються понад відсотки за користування кредитом.
Договором може бути передбачений цільовий характер отримання та використання кредиту. Він може бути використаний для реконструкції підприємства, капітального будівництва, формування коштів підприємства, покриття нестачі оборотних коштів, у зв'язку з фінансовими труднощами і т.п. Іпотечний кредит може бути наданий тільки фізичним особам (на придбання та будівництво житла, придбання земельних ділянок). У цих випадках банк має право контролювати використання кредиту. В умовах договору передбачаються технічні та організаційні способи здійснення цих правомочностей банку. Право банку контролювати цільове використання кредиту забезпечено його правом застосування до клієнта майнових та оперативних санкцій аж до дострокового стягнення позики та сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором (ст. 814 ЦК РФ В«Цільовий позикаВ»).
Відплатність кредитного договору полягає в тому, що позичальник сплачує відсотки за час користування кредитом. Розмір відсотків визначається договором сторін і практично складається на ринку залежно від попиту на кредит і потреби в ньому позичальника.
Виходячи із загального правила про неприпустимість односторонньої зміни умов договору, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з клієнтом, а також в умовах фінансової нестабільності і гіперінфляції в договорі повинні бути чітко сформульовані підстави для зміни процентних ставок у ході дії договору та періодичність перегляду плати за кредит.
Як правило, одностороння зміна банком процентної ставки допускається при збільшенні процентних ставок Банку Росії за централізовані кредитні ресурси. Кредитний договір є реальним, оскільки вважається укладеним з моменту перерахування коштів на рахунок позичальника. Отже, тільки з цього моменту виникає і обов'язок позичальника виплачувати відсотки за кредит.
В умовах переходу до ринкових відносин виникнення і здійснення договірних відносин у галузі надання кредиту значно ускладнені. Банк повинен бути впевнений у міцності фінансового стану позичальника, зобов'язаного в обумовлений договором строк повернути кредит. Слід зазначити, що в нашій країні не створ...
