редитування були досить скромними, то в епоху Відродження, а потім і Просвітництва вони значно зросли. Прості громадяни воліли піти до лихваря або в ломбард. Саме тоді образ лихваря став похмурим і зловісним. Вважалося, що чесні громадяни йдуть займати грошей під заставу тільки в разі крайньої потреби. Однак аристократи вважали це «забобонами простого народу» і активно користувалися вексельними кредитами. Найчастіше це були коштовності. Відмінності між кредитами «на покупку маєтку» і «на покупку екіпажу» ніхто не робив - все вирішувала загальна сума позики. У якихось ситуаціях кредитор міг погодитися на забезпечення у вигляді старовинних меблів або антикварних предметів мистецтва.
Великою популярністю у дворян користувалися кредити «на невідкладні потреби» - на покупку коштовностей, та просто на азартну гру. Деякі й зовсім не могли зупинитися, особливо якщо звикли жити на широку ногу або, скажімо, були гарячими прихильниками карткової гри. Крім звичних вексельних і власне грошових позик, в той час існував і ще один вид кредиту. Прямо у виробника можна було придбати товар в кредит - цим охоче користувалися і робітники, і дворяни. М'ясники, бакалійники, пекарі відпускали свою продукцію в борг протягом багатьох років. У кредит можна було отримати не тільки товари, але й послуги: шевці, прачки, кравці, ювеліри нерідко обслуговували в розстрочку постійних клієнтів.
Якщо прості люди часто не могли повернути борг, то аристократи іноді просто не хотіли його платити. Шити у кравчині все нові сукні, замовляти у ювеліра розкішні прикраси і не платити за це ні гроша для багатьох аристократок було нормальною практикою. Але найгіршими позичальниками в цьому відношенні були королі - вони могли запросто розорити свого кредитора, не повернувши йому борг. Підставою для цього служило королівське слово, яке, як відомо, являло собою закон.
У Росії державні кредитні установи з'явилися тільки в середині XVIII століття. Відсоток за такими кредитами був досить високий - від 30 і більше. Заставою для банку могло служити не тільки нерухоме майно так і кріпаки.
Купці і поміщики до кредитування в державних банках ставилися по-різному. Перші не робили особливих відмінностей, у кого позичати - у лихваря або у держави. А ось купці намагалися займати у кого завгодно, тільки не у казенного банку. У результаті до середини XIX століття Державний комерційний банк видав позик всього на 25 млн рублів, а ось вкладів прийняв на 200 млн рублів. Ці гроші були переведені в Державний позиковий банк і вже там видавалися поміщикам у вигляді позик під заставу маєтків.
Приватні банкірські будинки з'явилися наприкінці XVIII століття і видавали в основному мікро кредити. Оскільки великими капіталами не мали. Крім видачі кредитів, вони також могли займатися торгівлею, виробляти товари, а окремих законів для них практично не було. Йшли туди за позикою в основному купці, дрібні промисловці, нерідко за рекомендацією.
У кінці XIX століття в Росії відкрилися Селянський поземельний банк і Дворянський банк. Останній видавав кредити тільки дворянам і тільки на покупку житла, Селянський, відповідно - селянам. Позику на покупку землі або маєтки можна було отримати під 5% річних. Строки виплати істотно відрізнялися один від одного - від цілком розумних 20-25 років до астрономічних 60-65. Фактично це була іпотечна система, в деяких відношеннях більш зручна і досконала, ніж зараз. На жаль, хороші (як і погані) якості системи зникли разом з нею після 1917 року.
В інших західних країнах бум у галузі банківського кредитування споживчих потреби населення почався наприкінці 50-х років. Таким чином, особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму в зв'язку з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих.
Тепер же банківський споживчий кредит отримав широке поширення у всіх економічно розвинених країнах.
1.2 Поняття кредиту
Поняття «кредит» походить від латинського слова creditum raquo ;, що означає - довіра чи віра в борг. У наближенні до нашої дійсності, поняття кредит визначається як, відношення між кредитором і позичальником, що виникає з угоди про позику, яка надається за договором, у тимчасове користування, у грошовій або натуральній формі.
Гроші, як і будь-який інший товар, продаються і купуються. Процес купівлі-продажу грошей отримав специфічну назву - кредит. Кожен може виступати як кредитор або позичальник в рамках однієї економічної системи. Але з плином років в економіці кожної держави складалася своя економічна політика, для здійснення якої був потрібний певний інститут, яким надалі і став банк. Кредитування - це історично сфо...
