платоспроможності страхової компанії.
Проблема визначення надійності страхової компанії є однією з найважливіших проблем як для окремої компанії, так і для всього страхового ринку. Платоспроможність страхової компанії, в широкому сенсі цього слова, означає здатність у будь-який час виконувати зобов'язання за укладеними договорами страхування. Іншими словами, вартість активів страхової компанії перевищує вартість її зобов'язань або дорівнює їй, про що було сказано раніше. Платоспроможність страховика залежить від достатності розміру сформованих страхових резервів. Але через нерівномірність розподілу страхових випадків у часі, можливої вЂ‹вЂ‹невідповідності фактичної збитковості і збитковості, закладеної у розрахунку тарифів, активи страховика повинні включати вільні від будь-яких зобов'язань кошти, достатні для виконання зобов'язань за позовами у випадку недостатності коштів страхових резервів. Ця частина власних коштів носить назву маржі платоспроможності і визначається як частина активів страховика, не пов'язана якими-небудь доступним для огляду зобов'язаннями [1]. Маржа платоспроможності встановлює деякий рівень, вихід за який викликає регулюючі дії з боку страхового нагляду. Цей рівень повинен бути високим, щоб дозволити здійснити втручання в справи компанії на першій стадії виникнення фінансових ускладнень з метою виправити становище, або з метою мінімізації втрат для страхувальників.
Таким чином, крім страхових (технічних) резервів по кожному виду страхування у страховиків повинні бути гарантії їх надійності, забезпечені рівнем їх активів, вільних від зобов'язань
В
Витрати на ведення справи
У цілях забезпечення платоспроможності та фінансової стійкості головним завданням кожної страхової компанії є формування фонду, достатнього для виконання взятих на себе зобов'язань страхового захисту. Страховиком визначається частка участі кожного страхувальники для у створенні страхового фонду, тобто визначаються розміри тарифних ставок (страхового тарифів).
Страховий тариф - ціна страхової захисту, що надається страховиком страхувальнику.
Страховий тариф, інакше брутто-ставка, складається з двох основних частин: нетто-ставки і навантаження.
Нетто-ставка - Основна часто страхового тарифу, служить для формування страхового фонду, призначеного для страхових виплат страхувальником. Вона має найважливіша значення при розрахунку тарифної ставки. Саме її правильне визначення гарантує забезпечення фінансової стійкості страховика. Одночасно розрахунок нетто-ставки є найбільш складним моментом при визначенні тарифу. Розмір навантаження визначається у відсотках до брутто-ставкою і як правило, встановлюється на одному рівні для всіх видів страхування.
Навантаження включає в себе прибуток, витрати на ведення справи, відрахування на попереджувальні заходи. Навантаження необхідна для фінансування витрат страховика, пов'язаних з формуванням і використанням страхового фонду. p> Усі витрати страхової компанії з ведення страхової справи можна розділити на чотири групи:
1 аквізиційних ВИТРАТИ - витрати, пов'язані із залученням нових страхувальників, розширенням портфеля страхування, рекламою, розробкою нових видів страхування, витрати на оплату праці аквізіторов - агентів та інспекторів по укладенню нових договорів страхування.
Аквізітор - фізична або юридична особа, що діє від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Страховий агент укладає договори страхування, інкасує страхові внески, веде організаційно-масову роботу серед клієнтів. Права та обов'язки страхового агента визначаються договором (Трудовим контрактом) зі страховиком. p> 2 інкасових ВИТРАТИ - витрати, пов'язані зі збором страхових платежів і обслуговуванням страхувальників. p> Страховий платіж (страхова премія), яку страхувальник зобов'язаний сплатити страховику в порядку і в строки, встановлені договором страхування. Страховик при визначенні розміру страхової премії має право застосовувати розроблені ним страхові тарифи, що визначають розмір премії, стягується з одиниці страхової суми, з урахуванням об'єкта страхування і характеру страхового ризику. У передбачених законом випадках розмір страхової премії визначається відповідно зі страховими тарифами, встановленими або регульованими органами державного страхового нагляду. Якщо договором страхування передбачено внесення С.п. в розстрочку, ним же можуть бути визначені і наслідки несплати у встановлені терміни чергових страхових внесків. Якщо страховий випадок настав до сплати чергового страхового внеску, внесення якого прострочено, страховик має право при визначенні розміру підлягає виплаті страхового відшкодування за договором майнового страхування або страхової суми за договором особистого страхування зарахувати суму простроченого страхового внеску (Див. ст. 954 ГК РФ). ...
