і ці відомства не встановлюють для банків особливих норм і вимог, а регулюють їх діяльність у загальному порядку, як і діяльність будь-яких інших юридичних осіб. Регулюючий вплив Банку Росії носить особливий характер, поширюється тільки на банки, що пов'язане з їх винятковою роллю в економіці та необхідністю забезпечення функціонування платіжної системи та збереження заощаджень і грошових резервів.
Принцип універсальності російських банків означає, що всі діючі на території Російської Федерації банки мають універсальні функціональні можливості, іншими словами, мають право здійснювати всі передбачені законодавством та банківськими ліцензіями операції, як короткострокові комерційні, так і довгострокові інвестиційні. Законодавство не передбачає спеціалізації банків за видами їх операцій. Універсальний статус банків дозволяє знижувати ризики за рахунок диверсифікації послуг, забезпечує комплексне обслуговування підприємств, максимальне врахування специфіки кожної групи клієнтів при розробці нових банківських продуктів. Разом з тим універсальний статус банків таїть у собі небезпеку консервації неефективної структури банківських продуктів, оскільки створює можливість компенсувати низьку рентабельність однієї групи послуг високою прибутковістю інших. Поєднання в рамках одного банку комерційних та інвестиційних послуг загострює так званий В«конфлікт інтересівВ» між банком та його клієнтами, що підвищує значення систем внутрішнього контролю в таких банках. Проте в даний час визнано, що універсальний статус банків відповідає базовим потребам російської економіки і забезпечує сприятливі умови для розвитку банківської системи, адекватної потребам економічного зростання. [3,92]
Принцип комерційної спрямованості банків другого рівня виражається в тому, що згідно із законодавством основною метою діяльності банків і кредитних організацій в Російській Федерації є отримання прибутку. Показано, що в багатьох країнах поряд з комерційними існують і некомерційні кредитні організації, наприклад кооперативні банки, які не переслідують мети отримання прибутку, а створюються для задоволення потреб своїх учасників у фінансових послугах. Посередництво в кредиті і інвестуванні можуть здійснювати і державні банки, що також не мають мети отримання прибутку. Федеральний закон В«Про банки і банківську діяльністьВ» допускає створення кредитних організацій і банків тільки як комерційних організацій, що працюють виключно заради отримання прибутку.
Сучасна банківська система Росії включає в себе Банк Росії, кредитні організації, філії та представництва іноземних банків. Слід звернути увагу на те, що законодавство вузько трактує поняття кредитної організації, розуміючи під нею юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Банку Росії має право здійснювати банківські операції, передбачені законом. Усі кредитні організації, мають ліцензію Банку Росії, включаються до складу банківської системи. За Федеральним законом В«Про банки і банківську діяльністьВ» у Російській Федерації можливе створення кредитних організацій двох видів: банки та небанківські кредитні організації. У свою чергу небанківські кредитні організації можуть бути трьох типів: розрахункові, депозитно-кредитні та небанківські кредитні організації інкасації. Таким чином, в даний час в Російській Федерації існує практично дві групи кредитних організацій: кредитні організації, входять в банківську систему, які виходячи зі змісту їхньої діяльності можна назвати банками з обмеженим колом операцій, і кредитні організації, які не включені до складу банківської системи (кредитні кооперативи, кредитні спілки, ломбарди, факторингові, лізингові фірми і т. п.). Другу групу кредитних організацій іноді називають парабанковскую (схожими на банківські) кредитними організаціями. [4,119]
Банк згідно з російським законодавством - це кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції:
- залучення у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб;
- розміщення цих коштів від свого імені і за свої рахунок на умовах повернення, платності і терміновості;
- відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.
Відповідно до принципу універсальності всі російські банки можуть розвиватися як універсальні. Універсальний статус не виключає можливості добровільної спеціалізації банків на окремих продуктах, операціях або видах діяльності. Добровільна спеціалізація в рамках універсального статусу передбачає, що всю відповідальність за рішення щодо вибору сфер ділової активності несуть самі банки і їх засновники.
Особливість сучасної банківської системи Росії полягає у переважанні в ній дрібних і середніх банків, в той час як в основних галузях національної економіки як і раніше панують великі підприємства, що вимагають великих обсягів зовнішнього фінансування. Одним з можливих...
