ахових агентів (аналізуються причини відмов клієнтів від пропонованих послуг і побажання в області зміни умов страхування, потреби і страхові інтереси клієнта, виявлені в процесі контакту з агентом і т.п.).
Як вже було зазначено вище, потреби у страхових послугах не (відносяться до числа найважливіших, тому в страховому маркетингу мова йде не тільки про вивчення, а й про формуванні попиту. Щоб наявні доходи розподілялися в числі інших напрямів і на страхування, необхідний ряд умов, найважливішими з яких нарівні з платоспроможністю є інформованість клієнта про страхування, рівень економічного мислення та страхової культури.
Для західного суспільства завдання формування попиту на страхування 'стоїть менш гостро, так як за десятиліття у керівників підприємств. підприємців та населення виробилася звичка до страхування. У Росії, навпаки, звички до страхування немає. Умовою стабільного попиту на страхування є наявність відносин, пов'язаних з приватною власністю. У нашій країні інститут приватної власності переживає зараз період становлення, тому до тих пір, поки остаточно не сформується менталітет власника, про активний збільшенні попиту на страхування говорити рано.
Факторами попиту на страхування є:
В· кількість потенційних страхувальників та об'єктів страхування (попит знаходиться в прямій Залежно від нього);
В· доходи потенційних страхувальників (пряма залежність);
В· вартість альтернативних механізмів управління ризиками, в т.ч. самострахування, переносу ризику і т. п. (зворотна залежність);
В· для довгострокового страхування життя - ціни на аналогічні послуги ощадних банків, недержавних пенсійних фондів та інших конкурентів страхових компаній (Зворотна залежність);
В· оподаткування страхових внесків і виплат (пільгове оподаткування стимулює попит);
В· наявність вимог законів, інших нормативних актів, договорів (наприклад, оренди) застрахувати певну групу об'єктів (пряма залежність);
В· інфляційні очікування (зменшення попиту);
В· ставка банківських відсотків (пряма залежність: чим вища вартість ресурсів, тим вище привабливість страхування).
Дослідження пропозиції на страховому ринку (вивчення конкурентного середовища) проводиться двома основними способами: 1) аналіз публікованих статистичних та аналітичних матеріалів про стан ринку, 2) використання власних джерел інформації. Перший спосіб дешевше, другий дозволяє отримати більш повну і конкретизовану по потрібних напрямках інформацію. Оптимальним варіантом дослідження є поєднання обох способів.
Пропозиція страхових послуг визначають страховики - юридичні особи, які отримали в встановленому законом порядку право на здійснення страхової діяльності. На обсяг і структуру пропозиції в значній мірі впливають фактори конкуренції між страховиками, рівень витрат на ведення страхової справи та інші фактори, що характеризують ситуацію на страховому ринку конкретної країни в конкретний період часу. Як і в інших галузях економіки, конкуренція серед страховиків може бути цінової (зниження страхових тарифів) і нецінової (Надання кращих умов страхування). Цінова конкуренція (здешевлення страхових послуг) здійснюється за рахунок тарифної навантаження (тобто витрат страховика на ведення справи та здійснення заходів з попередження страхових випадків, а також закладається в тариф норми прибутку страховика). Нетто-ставка (частина страхових внесків, за рахунок яких фінансується виплата страхових відшкодувань) може служити джерелом зниження тарифів тільки в тому випадку, якщо страхова компанія дуже велика, знаходиться у вигідному ринковому положенні і може забезпечувати кращу просторову і тимчасову розкладку збитку між великим числом страхувальників. Зниження нетто-ставки (порівняно з середньоринковою) дрібними компаніями з метою демпінгу, захоплення ринку і т. п. неприпустимо, оскільки наслідком її може з'явитися нездатність страховика виконати прийняті на себе зобов'язання і його банкрутство. Неціновими факторами пропозиції страхового ринку є:
В· кількість страховиків (пряма залежність);
В· середньоринкові норми витрат на ведення справи та ставки комісійних винагород (зворотна залежність);
В· структура і фінансовий стан ринку (ємність страхового та перестрахового ринків, стан страхових портфелів компаній, розмір власних коштів страховиків, рівень концентрації капіталу);
В· збитковість видів страхування (зворотна залежність), ступінь ризику зворотна залежність), рентабельність і прибутковість страхових операцій (пряма залежність);
В· оподаткування страхових організацій;
В· прибутковість інвестицій страхових компаній.
2. Обчислення страхового відшкодування при загибелі майна: за системою першого ризику; за системою пропорційної відповідальності
При системі першого ризику відшкодування відповідають реальному збитку, але не може перевищувати стр...
