траховим випадком є вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або третім особам.
Страхова сума - це визначена договором страхування або законом грошова сума, виходячи з якої встановлюються розміри страхового внеску і страхової виплати. При страхуванні майна страхова сума не може перевищувати його дійсної вартості на момент укладення договору і не може бути оскаржена, за винятком випадків, коли страховик доведе, що він був навмисно введений в оману.
Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку застрахованому майну. У разі укладення договору страхування з кількома страховиками на один і той же об'єкт виплата страхового відшкодування провадиться пропорційно відношенню страхової суми за укладеним ним договором до загальної суми всіх договорів.
Страховий внесок - плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику згідно з договором страхування або законом.
Страховий тариф - являє собою ставку страхового внеску з одиниці страхової суми або об'єкта страхування.
В
1.2 Склад і структура тарифної ставки
Тарифна ставка, що лежить в основі страхового внеску називається брутто-ставкою (), Вона складається з нетто-ставки () і навантаження () до нетто-ставкою:
В
(1)
В
Нетто-ставка призначена для формування страхового фонду, який використовується для виплат страхового відшкодування. Навантаження необхідна для покриття витрат на проведення страхування.
Вона становить від 9 до 20% в брутто-ставки залежно від форми та виду страхування. p> Навантаження призначена для утримання страхової компанії, це накладні витрати + прибуток.
Страхова премія, рівна брутто-ставкою дозволяє теоретично за рахунок нетто-ставки покрити збиток, а інша частина покриває витрати на прямі і непрямі податки, витрати компанії, адміністративні внески, прибуток компанії, справляння зносів, заохочення страхувальників. Страхові платежі (П), відповідні нетто-ставками, теоретично рівні страховому відшкодуванню (В): П = В. Розрахувавши праву частину, отримуємо шукану величину страхових платежів.
Якщо уявити, що від кожного сталося випадку гине один застрахований об'єкт, то можна стверджувати, що ймовірність настання страхового випадку лежить в основі нетто-ставки. Знаючи ймовірне число страхових випадків за тарифний період, можна визначити ймовірність () настання цих випадків. Вона являє відношення кількості страхових випадків ( з ) до числу застрахованих об'єктів ( а ):
(2)
У грошовому вираженні це буде дорівнює відношенню суми страхового відшкодування ф до сукупної страхової сумі ( f ) всіх застрахованих об'єктів. дан...
