такі розписки з'явилися навіть раніше комерційних векселів. У самому початку, коли деякі ювелірні майстри стали займатися переважно зберіганням і обміном золота на свої розписки, їх діяльність по суті не відрізнялися від камер зберігання або звичайних ломбардів. На кожен шматок золота вони ставили пробу, визначали його вага і давали відповідну розписку. Поступово золотих справ майстри переконалися, що немає необхідності, зберігати ці порції золота окремо, так як вони завжди могли по пред'явленої розписці відважити відповідну кількість золота певної проби. Тут вже порівняння з ломбардом або камерою зберігання закінчується, бо в них по пред'явленої квитанції ви отримуєте не власну, здану на зберігання річ, а один шматок золота, який нічим не відрізняється від іншого, якщо він того ж самого ваги і проби.
Спочатку кількість розписок, що фігурували як паперові гроші, строго дорівнювали кількості золота, яке зберігалося в коморах ювелірів. Поступово деяким, найбільш винахідливим з них, прийшла в голову думка, що кількість таких розписок, або грошей, може бути збільшено. На сучасній мові ми б могли назвати це випуском не забезпечених золотом грошей. Такого роду гроші ювеліри давали за певний відсоток кредиторам, тобто в принципі надходили так, як надходять комерційні банки, коли приймають внески від підприємств і приватних осіб. Адже вони також не мають такою сумою готівкових грошей, щоб одразу, скажімо, в один день розрахуватися з усіма вкладниками одночасно. Але така ситуація, як показує практика і доводить закон великих чисел, вкрай малоймовірна. У стійко функціонує і розвивається економіці кількість людей, що роблять вклади, перевищує кількість людей, вилучати свої вклади. Тому чим більше клієнтів банку, чим більше сума їх внесків, тим менш імовірна ситуація одночасного вилучення вкладів у нормально працюючій економіці.
Банки ювелірів, зрозуміло, відрізняються від сучасних комерційних, насамперед двома характерними особливостями. Віддаючи в позичку гроші у формі розписок, ювеліри часто не мали достатніми резервами для створення подібних грошей, і тому піддавали ризику своїх клієнтів. Очевидно, що в разі банківської паніки банк ювеліра не може звернути всі розписки в золото, якщо до нього відразу звернутися велику кількість клієнтів. Такого роду паніка і крах відбувалися і з комерційними банками в несприятливих економічних ситуаціях, наприклад, в період Великої депресії 30-х років. Але зараз встановлена ​​банківська система зобов'язана законодавством створити лише таке кількість банківських грошей, які забезпечені відповідним резервом, а саме готівкою, що зберігаються в самому банку, та додатковими резервами в вищестоящому банку.
У відміну від колишніх банків ювелірів, які практикували видачу позик, сучасні комерційні банки значною мірою інвестують грошові вклади, або, як кажуть економісти, депозити, отримані від своїх клієнтів. Якщо деякі клієнти висловлять невдоволення такими дійствами, то банкіри можуть їм відповісти, що вони можуть у будь-який час отримати свої депозити, надійність яких гарантированна резервами. У той же час інвестиції допомагають підйому економіки, збільшують кількість робочих місць і тим самим сприяють поліпшенню добробуту людей. Тому за сприятливої вЂ‹вЂ‹економічної кон'юнктури, якщо керівники банку досить обережні у виборі підприємств, яким можна давати позики або куди без особливого ризику можна робити інвестиції, то цілком досить розташовувати резервами, складовими 2% готівки, або, як прийнято говорити, касових залишків, по відношенню до суми зберігаються депозитів вкладників.
Однак, що станеться, якщо банкіри допустять помилку і інвестують свій капітал у ненадійні підприємства? Від цього, звичайно, можуть постраждати вкладники, довіру до банку буде втрачено, і він навіть може збанкрутувати. Щоб цього не сталося, існує ряд заходів, максимально знижують ступінь ризику від краху. Добре відомий спосіб поділу інвестицій: вклади робляться в різні підприємства, завдяки чому ризик зменшується, так як, коли одні з них зазнають збитків, інші - отримують прибуток. Таким же чином у нас надходять різні фонди, приймаючі приватизаційні чеки. У просторіччі таке приміщення капіталу і інших цінностей характеризують як застереження: В«Не кладіть всі яйця в одну кошик В».
Західні комерційні банки нерідко вдаються також до залучення акціонерного капіталу, сума якого зазвичай покриває величину вкладених інвестицій в надійне справу (Наприклад, у державні облігації, під заставні тощо). Нарешті, керівництво банку має стежити за рухом депозитів. Якщо виявилася тенденція до вилучення вкладів з банку внаслідок несприятливо складається економічної ситуації в тій місцевості, де розташований банк, то банківські інвестиції слід перетворити на цінні папери і надійні короткострокові позички, які можна в свою чергу перетворити на готівку, щоб забезпечити ними тих, хто має намір вилучити свої вклади. Зрозуміло, тримати для ...
