цього готівкові гроші невигідно, так як вони не приносять доходу. Тому навіть процвітаючі банки заради зменшення ризику тримають у своїх портфелях надійні цінні папери, зокрема випущені урядом, які можна швидко перетворити на готівку на фінансовому ринку. У цих цілях використовуються, наприклад, короткострокові облігації держави.
Які б, однак, часткові резерви для виплати вкладів і гарантії можливого ризику ні створювалися, в принципі завжди припустимо виникнення банківської паніки, бо жоден банк не може зберігати готівку в розмірі, що дорівнює величині вкладів клієнтів. Але саме тут на допомогу банкам приходить уряд зі своїм центральним банком. Такі банки завжди можуть прийти на допомогу приватним, комерційним банкам, виділивши відповідний резерв готівки. У кінці решт, уряд може розпорядитися надрукувати стільки грошей, скільки необхідно для виплати вкладів.
Крім того, щоб уникнути банківських крахів після Великої депресії 30-х років у всіх розвинених країнах з ринковою економікою було здійснено ряд заходів, що сприяють зміцненню всієї кредитної системи: контроль місцевих банків з боку вищестоящих та центрального банку; перевірки їх платоспроможності; страхування банківських депозитів, що не перевищують певної суми. Всі ці заходи, безсумнівно, здобули дію.
Можливості комерційного банку здійснювати фінансові операції визначаються основними його функціями і структурою діяльності. Головними функціями такого банку є: прийом внесків і надання кредитів підприємствам і населенню за певний відсоток, що перевищує відсоток, який банк сплачує вкладникам. Що стосується структури діяльності, то вона знаходить точний вираз у балансових звітах комерційного банку. З одного боку, в активах банку фіксуються власність, готівкові гроші, отримані за вкладами, резерви та видані позики, а з іншого, - в пасиві відображаються зобов'язання банку за вкладами, акціях, за рахунок яких був зібраний первинний капітал і придбана власність банку (будівлі та конторське обладнання). Така власність необхідна для того, щоб почати справу і відкрити банк. Другий крок у діяльності банку пов'язаний із залученням вкладників, без чого неможливо мати готівкові гроші, необхідні для кредитування. Очевидно, що не всі ці гроші можна віддавати в борг позичальникам, певна їх частина повинна бути залишена в як резерв. Крім того, кожен банк має касової готівкою для того, щоб оплатити вилучаються з нього вклади.
У різних країнах і в різних банках існують певні норми резервів. Вони визначаються як відношення обов'язкових резервів, наприклад, комерційного банку, до його зобов'язаннями за вкладами.
Довгий час головною функцією комерційних банків вважалася видача комерційних позичок, у зв'язку з чим такі банки і отримали свою назву. Найбільш прийнятними визнавалися лише короткострокові позики, оскільки по них сам банк встановлює прийнятні терміни погашення, забезпечуючи тим самим постійний приплив грошових засобів. Обмеження банківських операцій видачею короткострокових позичок повинно було сприяти посиленню стабільності та безпеки банківської системи.
В даний час такі погляди на роль комерційних банків і структуру їх діяльності вважаються застарілими, бо вони не враховують значних змін, відбулися у фінансовій системі та сучасній економіці в цілому. Зараз ці банки на Заході видають позики під заставу нерухомості, на придбання товарів тривалого користування, відкривають ощадні та строкові рахунки поряд з чековими і т.п. З наданням позик і кредитуванням пов'язана діяльність банків щодо створення додаткових, так званих банківських грошей.
В
1.1 Нормативно-правова база діяльності комерційних банків
Комерційні банки Російської Федерації є юридичними особами та підлягають обов'язковій державній реєстрації. Її здійснює Центральний банк РФ, який веде Книгу державної реєстрації кредитних організацій і заносить туди відомості про створення, реорганізації та ліквідації кредитних організацій та їх філій. Також він видає комерційним банкам ліцензію (спеціальний дозвіл на здійснення банківських операцій), без отримання якої вони не мають право починати банківську діяльність. Діяльність комерційних банків у Росії регламентують Цивільний Кодекс РФ і федеральні закони від 2 грудня 1990 Ns 394-1 В«Про Центральному банк Російської Федерації (Банку Росії) В»(в ред. від 6 серпня 2001 р.), від 2 грудня 1990 р. № 395-1 В«Про банки і банківську діяльністьВ» (в ред. від 7 Серпень 2001), від 25 лютого 1999 р. № 40-ФЗ В«Про неспроможність (Банкрутство) кредитних організацій В»(в ред. Від 7 серпня 2001 р.), і Закон РФ від 9 жовтня 1992 р. № 3615-1 В«Про валютне регулювання та валютний контрольВ» (в ред. від 30 грудня 2001 р.) та ін
Цивільний кодекс РФ визначає правове становище банків як господарюючих суб'єктів, які здійснюють підприємницьку діяльність, встановлює порядок здійснення ними права власності, регулює їх договірні та інші зобов'язання.
...
