це наявність у банків відповідних кредитних ресурсів, зростання яких, знову-таки, можливий тільки в разі нормального розвитку економіки. Основними джерелами банківських ресурсів, крім доходів від розміщення грошей у реальному секторі економіки, також можуть бути кошти, що залучаються з зарубіжних фінансових ринків, і гроші населення, яке, отримуючи все більші доходи, буде зберігати частину їх у формі заощаджень у банківській системі. p> І, нарешті, третій фактор, необхідний для більш бурхливого розвитку споживчого кредитування, - це зниження рівня процентних ставок хоча б до 5-7% річних, як це відбувається в більшості розвинених країн. [3]
Основними видами споживчого кредиту можуть бути:
Гј кредит з відкритого рахунку. Торгова фірма постачає товари або надає певні послуги, звичайно в рамках кредитного ліміту, а покупець оплачує ці товари або послуги відповідно до виставленого в кінці місяця рахунком;
Гј рахунок платежів в розстрочку. У даному випадку набуваючи деякий товар, покупець оплачує лише частину його вартості, а решту виплачує протягом обумовленого періоду часу. Причому, на останню суму нараховуються певні відсотки. Такий вид кредиту широко використовується роздрібної торгівлею при продажу, зокрема, товарів тривалого користування;
Гј поновлюваний кредит за відкритим рахунком. У цьому випадку покупець може здійснювати покупки в будь-який час на суму, що не перевищує встановленого ліміту. Покупцеві щомісячно направляється виписка, яка містить список покупок за попередній місяць. Він може повністю сплатити рахунок або частково і тим самим відстрочити платіж. Плата за кредит звичайно розраховується на щоденній основі і користувач кредиту, не сплатив рахунок за попередній місяць, платить додатковий відсоток.
Крім зазначених форм кредиту використовуються також:
Гј оренда товару з правом викупу;
Гј угоду про умовну продажу;
Гј угоду про продаж в кредит.
За останній час особливо широке поширення набуло використання кредитних карток, що можна вважати однією з форм поновлюваного кредиту.
У промислово розвинених країнах використовується декілька видів споживчого кредиту. Однак найбільший питома вага серед них займає продаж товарів у розстрочку. Купівля товарів у кредит передбачає, що покупець оплачує не тільки вартість товару шляхом регулярних щомісячних внесків, але і відсоток за користування кредитом. Ставка відсотка за користування споживчим кредитом зазвичай значно вище ставок звичайних банківських позичок. У багатьох випадках при продажу в розстрочку ціна товару підвищується понад відсотка за кредит на розмір комісійних торгової фірмі чи фінансової компанії. [2]
Використання споживчого кредиту вигідно як покупцям, так і продавцям. Його застосування дозволяє збільшити обсяг продажів, завдяки:
Гј збільшення потоку покупців в мережу роздрібної торгівлі;
Гј зростання числа покупців, здатних у даний час оплатити чинені п...
