(чим надійніше заставу, тим нижче Банківські ризики і, відповідно, ставки);
• обсяг надходжень грошових коштів на рахунок у Банку (значні стабільні обороти по рахунку клієнта дозволяють Банку створювати стійку ресурсну базу, що також дозволяє знизити ставку за кредитами).
В
2. Як банки вважають відсотки за кредитами
Видаючи клієнтові графік платежів за кредитом, банки, як правило, ніколи не пояснюють, як вони розраховуються. Існують формули, які дозволять позичальникам перевірити правильність зроблених викладок. p> Зазвичай банки пропонують своїм позичальникам два способи погашення кредиту: щомісячні аннуїтетниє платежі та виплати за фактичним залишком. У першому випадку клієнт щомісячно сплачує однакові суми, що включають в себе суму боргу та відсотки, у другому суми виплат різні: борг виплачується рівними частками, а відсотки нараховуються на залишок заборгованості. Для того щоб дізнатися, якими будуть суми щомісячних виплат, банки застосовують аннуїтетную формулу, яка виглядає наступним чином:
Аннуїтетний платіж = (СК X ПС/12)/(1-1/(1 + ПС/12) М),
Де СК-сума кредиту; ПС - щомісячна процентна ставка; M - кількість платіжних періодів (Місяців). p> При аннуїтетних виплатах фіксована сама сума, яку клієнт вносить в банк. Вона складається з основного боргу і відсотки. У міру закінчення терміну позики частка відсотка поступово зменшується, а основного боргу збільшується. За рахунок цього платежі виходять рівними.
При розрахунку помісячних виплат по фактичному залишку, сума кредиту ділиться на весь його термін, і відсотки додаються до залишку основного боргу, який клієнт ще погасив. Формула їх розрахунку така:
Платіж за фактичного залишку = (СК/М) + ОСС X ПС/12,
ОСС - залишок заборгованості по кредиту
У нашому прикладі за перший місяць клієнт заплатить: (200/12) + (200X0, 21/12) = 20,16 тис. рублів, за другий: (200/12) + (200 -16,66) X (0,21/12) = 19,87 тис. рублів (див. таблицю). br/>
Номер місяця
Загальний платіж, тис. руб. /Td>
Склад платежу по кредиту
Залишок основного боргу, тис. руб.
Сума основного боргу, тис. руб.
Нарахований відсоток, тис. руб.
1
20,16
16,66
3,5
183,34
2
19,87
16,66
3,21
166,66
3
19,58
16,66
2,92
150
4
19,29
16,6...
