ується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (Страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично обумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю чи здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (Застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку). p> Право на отримання страхової суми належить особі, на користь якої укладено договір. p> Договір особистого страхування вважається укладеним на користь застрахованої особи, якщо в договорі не названо в якості вигодонабувача інша особа. У разі смерті особи, застрахованої за договором, в якому не названий інший вигодонабувач, вигодонабувачами визнаються спадкоємці застрахованої особи. p> Договір особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, у тому числі в користь не є застрахованою особою страхувальника, може бути укладений лише за письмової згоди застрахованої особи. За відсутності такого згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи - за позовом його спадкоємців. p> Відповідно до Додатком 2 до Умов ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації, затвердженим наказом Росстрахнадзора від 19.05.1994 N 02-02/08 [3], страхування життя являє собою сукупність видів особистого страхування, передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у випадках:
- дожиття застрахованого до закінчення строку страхування або визначеного договором страхування віку;
- смерті застрахованого;
- виплати пенсії (Ренти, ануїтету) застрахованій, якщо це передбачено договором страхування [закінчення дії договору страхування, досягнення застрахованою певного віку, смерть годувальника, постійна втрата працездатності, поточні виплати (ануїтети) в період дії договору страхування і т.д.]. p> Формування резерву внесків та розрахунки страхових тарифних ставок проводяться за допомогою актуарних методів на основі таблиць смертності і норм прибутковості з інвестицій тимчасово вільних коштів резервів зі страхування життя. p> Договори страхування життя укладаються на строк не менше 1 року.
Договори страхування на випадок смерті поділяються на два види:
1) довічне страхування;
2) страхування на певний термін. p> При довічному страхуванні договір страхування діє до настання смерті застрахованого і вигодонабувачам буде в обов'язковому порядку виплачено страхове забезпечення. При страхуванні на певний строк страхова виплата не проводиться, якщо застрахований в період дії договору не помер. Розмір страхового тарифу залежить від віку, статі, професії, стану здоров'я, життєвих звичок (куріння, заняття спортом), а також від періоду сплати страхового внеску. Зазвичай по довічним договорами страхування життя надається розстрочка на 10, 20 років або на весь час дії договору страхування, але до досягнення застрахованою віку 80-85 років. p> Існує велика кількість видів страхування на певний термін на випадок смерті, серед яких виділяються наступні договори страхування:
- з незмінною страховою сумою - страхова сума і внески залишаються незмінними протягом всього терміну страхування;
- з постійною збільшується страховою сумою - страхова сума щорічно збільшується на визначений договором страхування відсоток, що веде до збільшення страхової суми;
- з постійною зменшуваної страховою сумою - страхова сума зменшується на передбачену договором страхування величину до тих пір, поки не буде дорівнює нулю. Зазвичай такі договори страхування укладаються на випадок смерті позичальника - фізичної страхування. Банк надає кредит позичальникові, зобов'язує останнього застрахуватися на випадок смерті на суму, рівну розміру кредиту з відсотками, тобто на величину заборгованості. З часом заборгованість зменшується, і зменшується страхова сума, яка належить вигодонабувачу - банку;
- з правом поновлення договору - у договорі страхування передбачається можливість поновлення договору страхування. Наприклад, договір страхування життя укладається на п'ять років і потім без медичного огляду продовжується;
- з правом перекладу в довічне страхування - можливість перекладу всього договору страхування або його частині з строкового в довічний договір. Страхові внески дещо збільшені в момент перекладу договору на довічне страхування життя. Після переведення страхові внески будуть обчислюватися на основі тарифів по життєвому страхуванню для віку застрахованого на момент переоформлення договору;
- з поверненням страхових внесків - вид страхування, за яким застрахованій по закінченні терміну страхування виплачується сума, близька до величини сплачених внесків за весь термін договору. Страхові внески за такими договорами страхування значно дорожче;
- допомоги на випадок втрати годувальника - вид страхува...
