з умовою відстрочки, розстрочки платежу, а також надання супутніх послуг. (1)
Для подальшого розгляду сутності споживчого кредитування, необхідно зрозуміти що з себе представляє поняття кредитування і кредит.
Процес кредитування являє собою передачу грошей або матеріальних цінностей однією стороною іншій стороні на умовах повернення, платності і терміновості. А Кредит є договором позики з приводу надання грошових коштів або товарно-матеріальних цінностей на певних умовах з метою забезпечення господарської діяльності, які необхідні для задоволення потреб у надаються речах і т.п.
На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. У ролі позичальника може виступати населення, а надають основну частину споживчого кредиту банки. При отриманні споживчого кредиту використовується посередник - торгова фірма, що продає товари в кредит. Суб'єктами кредиту виступають кредитори, тобто комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси й інші підприємства, а також кредиторами можуть виступати позичальники - люди. Але все-таки більшу частину кредитів надається банками. Погашення кредиту, як правило відбувається в разовому порядку або з розрахункового платежу. Споживчий кредит з разовим погашенням включає також кредити у вигляді відстрочки платежу.
Об'єктом споживчого кредиту є витрати, які пов'язані із задоволенням потреб населення. Прийнято розділяти ці витрати на дві групи:
. витрати на задоволення потреб поточного характеру (придбання товарів в особисту власність);
. витрати на задоволення потреб капітального або інвестиційного характеру (будівництво житла, утримання нерухомого майна).
Особливістю споживчого кредиту є те, що основною гарантією його надання, як правило, виступають постійні грошові доходи фізичної особи-позичальника.
Крім усього іншого для споживчого кредитування характерні наступні принципи:
. Повернення кредиту, який передбачає своєчасне повернення отриманих від кредитора засобів після завершення їх використання позичальником.
. Платність кредиту - цей принцип закріплений у ст.1 і в ст.29 Закону «Про банки і банківську діяльність», який має на увазі плату відсотків за користування грошовими коштами.
. Терміновість кредиту - необхідність повернення в точно певний термін, зафіксований в кредитному договорі.
. Добровільність полягає в тому, що у позичальника є вибір укладати кредитний договір чи ні, тобто він не несе обов'язковий характер.
. Винятковість банківського кредитування проявляється в наступному: по-перше, в спеціальному суб'єктному складі на стороні кредитора; по-друге, на боці позичальника може виступати споживач.
. резервними, т.е є завжди ризик не повернення суми кредиту або втрати, у зв'язку з цим кредитні організації формують резерви на можливі втрати по позиках.
. Забезпеченість кредиту передбачає забезпечення майнових інтересів кредитора при порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань.
. Цілеспрямованість кредиту представляє необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора.
1.2 Зако...
