дтверджує вигідність солідарної розкладки збитку між зацікавленими особами. І чим більше учасників об'єднання, тим менше частка коштів, яку кожен з них повинен виділити для компенсації втрат потерпілому.
Малюнок 1.1 - Суб'єктивні передумови виникнення страхування [1]
Треба сказати, що солідарна розкладка збитку завжди носить замкнутий характер, оскільки відшкодування втрат може отримати тільки учасник об'єднання зацікавлених осіб (рис. 1.2).
1 - страховий внесок,
2 - страхова виплата
Малюнок 1.2 - Схема солідарної розкладки збитку [2]
У замкнутому солідарному участю зацікавлених осіб в компенсації збитків від негативних подій постраждалим членам об'єднання полягає вихідний сенс страхування. Саме у формі взаємного страхування, коли учасники об'єднання є одночасно і страхувальниками, і страховиками, здійснювалося страхування на ранніх етапах його розвитку. Страховий фонд в цей час, як правило, не формувався, і в разі настання негативних подій учасники об'єднання спільними зусиллями надавали допомогу постраждалим. У ході подальшого розвитку страхування і перетворення його в сферу підприємництва первинні, вихідні ознаки страхування (наявність страхового інтересу і замкнута солідарна розкладка збитку між зацікавленими особами) були доповнені іншими специфічними особливостями.
На сьогоднішній день страхування здійснюється тільки щодо ймовірних подій, тобто таких подій, про які заздалегідь не можна точно знати, відбудуться вони чи ні. Події, про які заздалегідь відомо, що вони обов'язково відбудуться або, навпаки, ніколи не відбудуться, не є страховими.
Страховики, враховуючи ймовірність настання того чи іншого страхового випадку, а також дані про кількість постраждалих об'єктів у результаті одного страхового випадку, про середні розміри збитку і відповідно про середні розміри виплат, визначають розмір страхових внесків, що сплачуються страхувальниками. За рахунок цих внесків формуються страхові фонди, що використовуються страховиками для виплати компенсацій у разі заподіяння шкоди застрахованим майновим інтересам страхувальників. Тому саме страховий фонд є інструментом розкладки, перерозподілу збитку між страхувальниками. Але перерозподіл здійснюється не тільки між страхувальниками. Збиток може бути перерозподілений і в часі. У певні спокійніші періоди часу страхових випадків відбувається менше, що дозволяє страховикові резервувати кошти і використовувати їх для виплати компенсацій у несприятливі роки. Але в будь-якому випадку має місце зворотність коштів, мобілізованих страховиками до страхових фондів. Ці кошти, за вирахуванням накладних витрат страховиків, повертаються страхувальникам у вигляді страхових виплат. Однак реалізація цієї особливості страхової діяльності здійснюється по-різному в накопичувальних і в ризикових видах страхування.
До подій, щодо яких в даний час укладаються договори страхування, належать:
пошкодження або знищення м...
