айна страхувальника;
нанесення шкоди життю і здоров'ю страхувальника;
нанесення страхувальником збитку майну або життю і здоров'ю якоїсь третьої особи;
дожиття до пенсійного віку;
дожиття страхувальника до обумовленого договором події або віку.
Страхування перших трьох груп ризиків відноситься до ризикових видах страхування. Страхування четвертої та п'ятої груп ризиків є накопичувальним.
Всі види комерційних відносин будуються на еквівалентності і обов'язковості передачі товару або послуги за гроші покупцеві. У страхуванні ці принципи проявляються досить специфічно. У короткострокових або ризикових видах страхування страхувальник, сплативши внески, може не отримати страхової послуги у вигляді страхової виплати, якщо за час страхування не сталася та подія, щодо якої було укладено договір. Не повертаються страхувальнику і сплачені ним страхові внески. Матеріалізація страхових гарантій здійснюється тільки для постраждалих страхувальників. Наприклад, в страховій компанії може за рік застрахуватися 10 000 чоловік, а страхову послугу реально отримають тільки 50. Причому страхувальник, сплативши при укладенні договору, наприклад, 5% страхової суми, при настанні страхового випадку може отримати компенсацію у розмірі 100% вартості застрахованого майна , тобто в ризикових видах страхування у взаєминах страхувальника і страховика немає індивідуальної еквівалентності.
Страхова еквівалентність в цьому випадку полягає в тому, що всі страхові внески (за вирахуванням накладних витрат страховика), отримані від клієнтів за тарифний період (наприклад, за 5 років), будуть виплачені протягом цього часу, але тільки постраждалим страхувальникам. В основі ризикового страхування лежить солідарна розкладка збитку.
У більш тривалих накопичувальних видах страхування взаємини страхувальника і страховика завжди є еквівалентними. У цьому випадку страхувальник обов'язково отримає страхову виплату в тій чи іншій формі, а страховик зобов'язаний забезпечити накопичення відповідної суми за кожним укладеним договором. Сформувати їх можна, по-перше, отримуючи відповідні внески страхувальників і, по-друге, інвестуючи отримані кошти за напрямками, що визначаються державою. Гроші, «працюючи», принесуть дохід, що дозволить страховику скоротити на цю суму розмір внесків страхувальників.
Таким чином, страхування можна визначити як сукупність перерозподільних відносин замкнутого кола його учасників з приводу формування за рахунок їх внесків цільового страхового фонду, призначеного для відшкодування можливого збитку майну юридичних і фізичних осіб, а також для матеріального забезпечення громадян при настанні певних подій в їхньому житті.
1.2 Історія виникнення страхування
Перші ознаки страхування з'явилися ще в античні часи. Так, за що дійшли до нас джерелам в рабовласницькому суспільстві були угоди, суть яких полягала в прагненні розосередити між усіма зацікавленими особами ризик можливого збитку, коли небезпеки піддаються спільні майнові інтереси багатьох осіб. На Близькому Сході ще за два тисячоліття до нашої ери в епоху вавілонського царя Хаммурапі члени торгового каравану укладали між собою договори про те, щоб спільно відшкодовувати збитки, що осягнули кого-небудь з них в дорозі, від пограбування, крадіжки або пропажі товару. Аналогічні договори укладалися в Палестині і Сирії на випадок падежу, розшматування...
