мної роботи були поставлені і вирішені наступні завдання теоритического і прикладного характеру:
Розкрити сутність страхування життя, позиції особливостей страхового захисту, характеру страхових відносин і цілей страхувальника і страховика;
Визначити історичну складову страхування життя;
Розглянути класифікацію видів страхування життя;
Проаналізувати тенденції ринку страхування життя в сучасних умовах;
Визначити шляхи вдосконалення страхування життя в РФ;
Предметом дослідження є відносини, що виникають у сфері страхування життя між суб'єктами з приводу забезпечення страхового захисту.
У роботі використовувалися дані Держкомстату РФ, Федеральної служби з фінансових ринків, аналітичних агентств, вибіркових досліджень та експертних оцінок науково-дослідних інститутів і центрів, широка інформаційна база, що стосується досвіду і результатів діяльності по страхуванню життя вітчизняних і зарубіжних страхових компаній. Нормативно-правову базу дослідження становлять Цивільний кодекс РФ, Федеральні закони, нормативно-правові акти Міністерства фінансів РФ, що регулюють механізм функціонування системи страхування життя.
Глава 1. Цивільно-правова характеристика страхування життя
1.1 Поняття страхування життя і його призначення
Страхування являє собою особливу сферу перерозподільних відносин з приводу формування та використання цільових фондів грошових коштів, для захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб та відшкодування їм матеріального збитку при настанні несприятливих явищ і подій.
Для того щоб громадяни мали можливість понад чи крім виплат і пільг по соціальному страхуванню задовольняти свої соціальні потреби, широко проводиться особисте страхування, страхові внески за яким сплачуються за рахунок сімейних доходів.
Додатковий страховий захист населення може бути організована як в індивідуальному порядку (наприклад, у вигляді накопичення коштів окремими громадянами на банківському вкладі), так і в колективній формі, у тому числі за допомогою укладення договору особистого страхування. Перший метод доступний для обмеженого кількість громадян, які мають досить високий рівень доходів, тоді як другий (за рахунок перерозподілу невеликих сплачених внесків на користь осіб, з якими настав страховий випадок), може охопити мільйони людей з середніми і навіть низькими доходами. Тим самим особисте страхування виступає як доповнення до соціального страхування і забезпечення, підвищуючи ступінь страхового захисту громадян при настанні в їхньому житті несприятливих подій.
Однак цим призначення особистого страхування не обмежується. У його складі є велике число видів, які дозволяють накопичити необхідні суми до узгодженого в договорі моменту шляхом регулярних внесків. Таким чином, через особисте страхування можуть бути реалізовані ощадні інтереси населення. Поєднання ощадного та ризикового початку в особистому страхуванні дає певні переваги страховикам перед банками в залученні грошових коштів громадян. Акумульовані ресурси страхові організації інвестують в розвиток економіки і отримують від цього великі доходи, істотна частина яких виплачується страхувальникам і іншим вигодонабувачам.
Особисте страхування являє собою механізм захисту від ризиків, пов'язаних із суспільним виробництвом, стихійними лихами, втрати здоров'я та інших життєвих обставин, що потребують значних фінансових коштів, які у конкретної людини можуть бути відсутні.
По особистому страхуванню виявляється грошова допомога громадянам та їх сім'ям, що дозволяє повністю або частково подолати втрати в доходах у зв'язку з втратою здоров'я застрахованим особам або настанням смерті члена сім'ї.
Особисте страхування постійно вдосконалюється, поліпшуються умови діючих видів страхування, вводяться нові його види з метою більш повного задоволення потреб населення у страховому захисті.
Особисте страхування в свою чергу поділяється на 2 підгалузі - страхування життя та страхування від нещасних випадків.
Під страхуванням життя прийнято розуміти надання страховиком в обмін на сплату страхових премій гарантії виплатити певну суму грошей (страхову суму) страхувальнику або вказаним ним третім особам у разі смерті застрахованої або його дожиття до певного терміну зі смертю, чи іншими подіями в житті громадян.
У Цивільному кодексі РФ (гл. 48, ст. 934) при визначенні договору особистого страхування дається більш широке тлумачення всієї галузі особистого страхування та страхування життя, зокрема, щодо страхуються ризиків: За договором особистого страхування одна сторона (страховик ) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму), у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю само...
