і умови, які і складають зміст договору страхування. Стаття 942 ГК, названа законодавцем «Істотні умови договору страхування», чітко визначає необхідний мінімум цих умов.
При майновому страхуванні між страхувальником і страховиком має бути узгоджені наступні істотні умови:
про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування;
про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страховий випадок);
про розмір страхової суми;
про термін дії договору;
При особистому страхуванні істотними умовами договору страхування є:
застрахована особа;
характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страховий випадок);
розмір страхової суми;
термін дії договору;
На перший погляд, майже всі істотні умови договорів особистого і майнового страхування збігаються, однак, це лише позірна збіги. При розгляді різних видів договорів страхування, ці відмінності (про визначення розмірів страхової суми, настанні страхового випадку, терміни дії договорів) будуть виявлені з усією очевидністю.
Закон «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» (ст. 11) доповнює перелік умов, які повинні бути обов'язково погоджені в страховому договорі. Це умовам про розмір страхової премії (страхового внеску, страхового тарифу) і терміни її сплати.
У випадках, коли договір страхування укладається шляхом вручення страхового поліса, останній крім обумовлених вище умов повинен містити також умову про порядок зміни та припинення договору.
Договір страхування може містити й інші умови, які сторони визначать як істотні.
Деякі автори вважають, що відсутність одного з істотних умов не повинно служити підставою для визнання договору недійсним, якщо жодна зі сторін на це не посилається. Якщо сторони в процесі укладання договору не прийшли до єдиної думки, по якому або істотного умові, вони мають право укласти додаткову угоду (адендум). Підписаний ними адендум стає невід'ємною частиною основного договору. Дане твердження можливо і прийнятно для тих істотних умов, які договірні сторони визнають такими і визнають за необхідне включити в договір. Вимоги ж ст. 942 ЦК, про істотні умови договору страхування, носять імперативний характер. Тому неузгодженість зазначених у ньому істотних умов дозволяє вважати договір страхування неукладеним.
Страховий ризик є якісною характеристикою договору страхування та дозволяє розмежувати їх між собою, Залежно від того, який ризик страхується, розрізняють п'ять основних видів договорів страхування:
договори особистого страхування;
договори майнового страхування:
договори страхування цивільної відповідальності:
договори страхування фінансових і підприємницьких ризиків;
договори обов'язкового страхування.
Кожен з цих видів, регулюється окремими правилами і включає в себе безліч різних підвидів. Наприклад, особисте страхування включає в себе страхування життя, довічне страхування, страхування від нещасних випадків, страхування дітей, страхування до одруження та ін. Майнове страхування - страхування за генеральним полісом, страхування домашнього майна, страхування будівель, тварин, транспортних засобів і т.д. Обов'язкове страхування налічує понад 30 видів в Росії, а на Заході їх набагато більше.
Порядок укладення, зміст і суб'єктний склад договорів в більшості своїй визначається правилами даного виду страхування розробленими страховиком, тому більш детальна характеристика окремих видів договорів страхування дається в особливій частині навчального посібника.
3. ДОГОВОРИ співстрахування та перестрахування
Сотрахованіе - це договір, в якому об'єкт страхування застрахований спільно кількома страховиками. Раніше ст.12 Закону та ст. 953 ГК по різному визначали вміст договору співстрахування. Закон вимагав, щоб у договорі співстрахування були чітко розмежовані права та обов'язки кожного страховика. На практиці це положення створювало певні труднощі для страхувальника при отриманні страхової суми (необхідність звернення до кожного страховикові за виплатою його частки і т.д.). Крім того, якщо обов'язки страховиків не будуть визначені з достатньою точністю договір співстрахування взагалі може бути визнаний недійсним. Очевидно, тому ст. 953 ЦК встановлює іншу норму, якщо в договорі співстрахування не визначені права та обов'язки кожного страховика, то закон покладає на них обов'язок нести солідарну відповідальність за зобов'язанням. У сучасній редакції закону ці протворечія між законом і ГК усунені.
