align="justify"> За своєю правовою природою договір співстрахування є типовим договором з множинністю осіб у зобов'язанні. Потреба в состраховании може виникнути і страхувальника, при страхуванні великих майнових ризиків, і у страховика, при недостатності страхових резервів. У цих випадках воно дає значні переваги при прийнятті на страхування великих ризиків. Однак цей спосіб не зручний при страхуванні середніх і дрібних ризиків через великі витрат з обслуговування таких договорів. Важливе значення, в цьому плані, має і конкурентна боротьба між страховими компаніями. Крім того, навіть при страхуванні великих ризиків у страхувальника виникають незручності через необхідність контактувати відразу з декількома страховиками, а деякі із страховиків участь у договорі співстрахування може виявити їхню нездатність самостійно страхувати великі ризики, що відбивається на їх ділової репутації.
Тому більш зручним видом зниження ризику страховика є перестрахування.
Правове регулювання перестрахування ґрунтується на ст.13 Закону та ст. 967 ГК. Перестрахуванням - є страхування одним страхувальником (перестрахувальником) на визначених договором умовах ризику виконання всіх або частини своїх зобов'язань перед страхувальником у іншого страховика (перестраховика). Перестрахування є «вторинним» страхуванням, суть якого полягає в тому, що сам страховик страхує певні ризики в іншого страховика. Перестрахування залежно, похідним від страхування, тому до нього застосовуються правила, передбачені у відношенні страхування підприємницького ризику, якщо договором перестрахування не передбачено інше. При цьому престрахователь залишається відповідальним за основним договором страхування перед страхувальником у повному обсязі. Допускається послідовне укладенням двох або декількох договорів перестрахування.
Враховуючи реальні обставини страхування (конкурентна боротьба між безліччю з'явилися на страховому ринку новими страхувальниками, невеликий розмір власних страхових фондів і т.д.), потрібно визнати, що перестрахування є майже ідеальним способом відшкодування збитків за допомогою перерозподілу страхових фондів. Страхова компанія, передаючи одному або декільком страховикам ту частину ризику, яка перевищує його фінансові можливості, домагається збалансованості свого страхового портфеля. Це означає, що страхова компанія може укласти максимально можливу кількість договорів страхування з прийнятною для нього відповідальністю по кожному страховому ризику.
З погляду страхувальника, перестрахування дає додаткові гарантії надійності відшкодування збитку при настанні страхового випадку, забезпечуючи тим самим гарне обслуговування, а це впливає на рішення про відновлення договору страхування та на укладення договорів з інших видів страхування.
Оскільки перестрахування є своєрідною формою страхування, остільки в ньому керуються тими ж принципами: наявність страхового інтересу, відшкодування збитків, найвища сумлінність. Як і в страхуванні, де страхується конкретний інтерес страхувальника, перестраховувати можна тільки реально існуючий інтерес страховика. Страховик, приймаючи на себе ризик, бере на себе певної відповідальності, а значить, має певний страховий інтерес, який і підлягає перестрахуванню. В іншому випадку перестрахувальник буде покладати на перестраховика неіснуючі або перебільшені ризики. Тільки встановлені в основному договорі гарантії можуть бути розділені перестрахувальником з перестрахувальником.
Разом з тим, правове регулювання перестрахування має свої особливості та історію. У Законі «Про страхування» на страховика безпосередньо покладався обов'язок перестраховувати зобов'язання в обсягах, що перевищують можливості їх виконання за рахунок власних коштів і страхових резервів (ст.27, п.2). У первісній редакцііЗакона «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» (ст.13) і главі 48 ГК (ст.967, ч.1), дана норма зазнала змін і носить диспозитивний характер. Тепер страховик може застрахувати ризик виплати страхового відшкодування або страхової суми, прийнятий на себе за договором страхування, у перестраховика повністю або частково за укладеним з ним договором. Якщо врахувати, що ГК це довгостроковий нормативний акт, то це положення цілком прийнятно. Проте в даний час, коли існуючі економічні відносини ще далекі від тих, на які розрахований ГК, дана норма не сприяє підвищенню гарантій надійності багатьох страхових компаній, особливо з невеликим страховим фондом, для страхувальника. Сучасна редакція Закону забороняє перестрахування договорів страхування життя в частині дожиття до певного віку або настання іншої події. Страховикам займаються страхуванням життя забороняється перестраховувати майнові ризики. Всі ці заходи спрямовані на підвищення надійності і гарантій страхувальника або застрахованої особи при страхуванні життя.
