д'являється вимоги до статутного капіталу страхової компанії, особливим порядком формування страхових резервів і т.д. Ці організації повинні мати ліцензії.
Страхування від нещасних випадків:
Індивідуальне страхування від нещасного випадку. Може бути окремих категорій працівників, окремих професій. Здійснюється за рахунок коштів страхувальника, добровільне страхування. Сума, на яку укладається договір може бути дуже великою.
Страхування від нещасних випадків працівників підприємств - колективне страхування, здійснюється за рахунок коштів підприємства, добровільне.
Обов'язкове страхування від нещасних випадків - пасажирів ж/д транспорту та деяких інших міжміських видів транспорту, військовослужбовців, працівників податкової інспекції, митниці.
Страхування дітей від нещасних випадків - повернення суми до закінчення строку договору не буде, якщо страховий випадок не настав.
Більшість видів страхування життя є накопичувальним (крім смерті і втрати здоров'я і працездатності) - компанія зобов'язується виплатити суму після закінчення терміну договору. Для цього укладається договір особистого страхування.
Як було сказано раніше, страхування життя являє собою сукупність видів особистого страхування, які передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у випадках:
- дожиття застрахованого до закінчення строку страхування або визначеного договором страхування віку:
смерті застрахованого;
А також по виплаті пенсії (ренти, ануїтету) застрахованій у випадках, передбачених договором страхування (закінчення дії договору страхування, досягнення застрахованою певного віку, смерть годувальника, постійна втрата працездатності, поточні виплати (ануїтети) у період дії договору страхування та ін.), при цьому формування резерву внесків і розрахунки тарифних ставок проводяться за допомогою актуарних методів, на основі таблиць смертності і норм прибутковості за інвестиціями тимчасово вільних коштів резервів із страхування життя. Договори страхування життя укладаються на строк не менше 1 року.
Перспективи розвиток страхування життя в РФ
У радянські часи страхування життя хоча й було широко поширене, проте в основному використовувалося як засіб накопичення. Вкрай мізерний був вибір власне страхових послуг. З початком ринкових реформ і поглибленням кризи в економіці більшість клієнтів від цих послуг відмовилося.
Необхідність зміни спрямованості економічних реформ у бік соціальної сфери при одночасному збереженні ринкового курсу не викликає сумніву. Однак найчастіше мова йде тільки про посилення державних гарантій, страхування ж як один із способів вирішення соціальних проблем практично не береться до уваги, незважаючи на неодноразові запевнення уряду про розуміння його важливості. У розвинених країнах вже давно склалася система соціального захисту з взаємодоповнюючих один одного елементів: державне соціальне забезпечення, групове страхування співробітників підприємств, індивідуальне страхування.
Державі вигідно використовувати механізм страхування при вирішенні соціальних проблем. По-перше, зменшується кількість людей, залежних від підтримки держави: економічно активне населення піклується про себе сама. По-друге, можливості державного бюджету використовуються більш справедливим чином, зокрема на соціальне забезпечення найменш захищених верств суспільства. У зв'язку з цим вважаємо не зовсім доцільним і далі розширювати сферу соціального страхування: можливості державного бюджету дуже обмежені.
Довгострокове страхування життя є унікальним фінансовим інструментом. Воно дозволяє боротися з інфляцією шляхом вилучення з обороту значних коштів, одночасно акумулюючи їх у резервах, що є великими джерелами інвестицій в національну економіку. Приміром, інвестиційні активи американських компаній зі страхування життя ще в сімдесяті роки перевищили аналогічні показники найбільших банків. Причому інвестиційний портфель страховика складається в основному з довгострокових проектів.
Держава, але тільки не російське, стимулює розвиток страхування життя за рахунок продуманої системи оподаткування. Зокрема, внески по груповому страхуванню життя і здоров'я співробітників визнаються одним з елементів соціальних гарантій і важливою частиною їх матеріального забезпечення. Ці суми відносяться на собівартість продукції і розглядаються як винагороду співробітників, що володіє певними податковими пільгами. Існують подібні пільги і при індивідуальному страхуванні життя. У Росії ж оплатити страховку своїх співробітників підприємству обійдеться дорожче, ніж виплатити їм ці гроші у вигляді заробітної плати. Назріла ...
