необхідність розробити систему оподаткування та регулювання, яка стимулюватиме розвиток страхування життя, виключить нецільове використання його можливостей, захистить права клієнтів.
Для забезпечення надійності російських страховиків необхідно збільшити вимоги до розміру їхніх власних коштів і обмежити норму прибутковості, використовувану при розрахунку тарифів і резервів. При довгостроковому страхуванні життя конкуренція тарифів, на відміну від страхування майна і відповідальності, недопустима, оскільки неминуче призведе до розорення компаній. За рахунок підвищення норми прибутковості дуже легко отримати більш низькі, ніж у конкурентів, тарифи. Однак договори укладаються на довгий термін, і хто може гарантувати, що ця норма прибутковості збережеться навіть через кілька років. У цій сфері йде в основному конкуренція репутацій та сервісу. У разі отримання страховиком більшого інвестиційного доходу, ніж передбачалося при розрахунку тарифів, він використовує його на нарахування додаткового страхового забезпечення - бонусу.
Велику роль у забезпеченні платоспроможності та фінансової стійкості компаній, що займаються страхуванням життя, грає актуарна оцінка на довгострокову перспективу. Для підвищення надійності роботи страхової компанії необхідно створити стандартні таблиці смертності, причому окремо для страхування життя і пенсій, розробити принципи оцінки резервів і активів страховика.
Одним з найважливіших завдань має стати створення загальнонаціональної бази даних за результатами страхування: смертність, інвалідність, захворюваність тощо. Смертність серед застрахованих істотно відрізняється від аналогічного показника по населенню в цілому. Російська специфіка також додає чимало проблем: різкі скачки смертності (з 1991 по 1994 рік зросла на 40%), більша порівняно з іншими країнами різниця між чоловічою і жіночою смертністю і багато іншого. Думається, назріла необхідність створити бюро, збирати і вивчати стандартизовані відомості від страхових компаній про смертність, інвалідності і тому подібному. Має сенс об'єднати ще й інформацію пенсійних фондів та медичних страхових компаній.
Розробку концепції розвитку страхування життя в Росії потрібно проводити тільки спільними зусиллями. Всеросійський союз страховиків повинен взяти на себе обов'язок переконати уряд і законодавців в необхідності підтримки цієї сфери. Позитивні зрушення можливі, тільки якщо буде підготовлено переконливе обгрунтування, що спирається на аналіз російської ситуації і огляд світового досвіду.
Сутність і необхідність страхування життя
Для того щоб громадяни мали можливість понад чи крім виплат і пільг за спеціальним страхуванню задовольняти свої соціальні потреби, широко проводиться особисте страхування, страхові внески за яким сплачуються за рахунок сімейних доходів.
Особисте страхування являє собою механізм захисту від ризиків, пов'язаних із суспільним виробництвом, стихійними лихами, втрати здоров'я та інших життєвих обставин, що потребують значних фінансових коштів, які у конкретної людини можуть бути відсутні.
Особисте страхування в Росії існує вже 80 років і отримало велику популярність.
По особистому страхуванню виявляється грошова допомога громадянам та їх сім'ям, що дозволяє повністю або частково подолати втрати в доходах у зв'язку з втратою здоров'я застрахованим особам або настанням смерті члена сім'ї.
Особисте страхування постійно вдосконалюється, поліпшуються умови діючих видів страхування, вводяться нові його види з метою більш повного задоволення потреб населення у страховому захисті.
Особисте страхування в свою чергу поділяється на 2 підгалузі - страхування життя та страхування від нещасних випадків.
Страхування життя - підгалузь особистого страхування, що включає в себе сукупність видів страхування, за умовами яких страховик виплачує застрахованій особі або його правонаступника певну грошову суму при дожитті застрахованого до певного віку, події чи дати, або в разі його смерті.
До страхування життя відносяться такі види: страхування на дожиття; страхування на випадок смерті; страхування життя ризикове (наприклад, на випадок смерті і втрати працездатності);
страхування життя з знижується внеском; страхування дітей;
страхування до певного терміну (страхування освіти, стипендія, коштів на обзаведення домашнім господарством тощо.);
страхування життя з понижающейся страховою сумою, коли страхувальником є ??особа, яка взяла кредит або оформила покупку в кредит; страхування життя змішане; страхування вкладів та ін.
Більшість видів страхування життя мають довгострок...
