око дискутуються на наукових конференціях і семінарах, у періодичних виданнях. Ці труднощі оглядають Д.З. Вагапова, C.JI. Єрмаков, І.А. Заріпов, П.П. Ковальов, Н.І. Парусімова, І.М. Рикова, В.А. Савінова, В.Г. Кошів, М.Б. Тершукова, Г. Торсунян, A.B. Улюкаєв, Є.Б. Ширинська, В.В. Янів та інші дослідники.
Незважаючи на вагомий науковий інтерес до системи кредитування фізичних осіб, перераховані автори, відкривають її в окремих аспектах. Крім того, в науковій літературі немає одиничного підходу до класифікації кредитів, до обговорення способів оцінки кредитоспроможності персональних позичальників.
Об'єктом дослідження є банківська мережа РФ. Предметом дослідження є розвиток системи кредитування. Мета даної роботи - теоретичне пояснення системи кредитування фізичних осіб та вивчення розвитку системи кредитування банків в РФ на прикладі кількох банків Ростовської області.
Згідно з поставленою метою сформульовані наступні завдання теоретичного і прикладного характеру, що визначили логіку дипломної роботи та її структуру:
уточнити зміст поняття кредитування фізичних осіб і оглянути основні принципи кредитування;
дати визначення системі кредитування, виявити проблеми кредитних організацій та способи їх вирішення;
розглянути методи кластерного аналізу:
провести кластеризацію показників комерційних банків за допомогою карт Кохонена, зробити висновки;
Теоретична основа дослідження. Теоретичною базою для дослідження є ґрунтовні праці вітчизняних та іноземних науковців у сфері кредитування фізичних осіб, а ще дослідження учених-практиків в даній області, які знайшли своє відображення в дисертаційних та монографічних дослідженнях, наукових нотатках, публікаціях у фінансовій літературі та періодичних виданнях.
Інформаційно-емпірична база дослідження. При дослідженні та аналізі завдань з теми дослідження, застосовувалися законодавчі та нормативні акти РФ, Федеральної служби статистики, ЦБ (Центрального банку) РФ, Федеральної служби з економічних ринків, а ще матеріали науково-практичних конференцій, семінарів, круглих столів, дані монографій, публікацій в періодичних виданнях.
Наукова новизна роботи міститься у розвитку комплексу теоретичних положень і в дослідженні методичних і фактичних рад, націлених на покращення системи кредитування фізичних осіб.
Головні висновки та пропозиції за підсумками проведеного дослідження орієнтовані на розвиток методичних аспектів покращення системи кредитування фізичних осіб.
1. Кредитна система РФ
.1 Сутність кредитування
У сучасній економічній літературі існує дві основні трактування походження слова «кредит». Одні економісти вважають, що це поняття бере початок від латинського слова credit, що в перекладі означає «він вірить» (або від слова credо? Вірю). Інші пов'язують його появу з латинським терміном creditum, який перекладається як позика (борг).
На практиці кредитні відносини являють собою передачу в користування матеріальних цінностей у грошовій або товарній формі на умовах повернення, терміновості і платності, що здійснюється у вигляді конкретних кредитних угод, форми та умови яких відрізняються значним різноманіттям.
Сутність же кредиту завжди стійка і незмінна: кредит - це економічні відносини між кредитором і позичальником з приводу зворотного руху вартості в товарній або грошовій формі.
Суб'єктами кредитних відносин є кредитор і позичальник. Ними можуть бути будь юридично самостійні особи та дієздатні громадяни, які в змозі нести матеріальну відповідальність за зобов'язаннями кредитної угоди.
Кредитор - це суб'єкт кредитних відносин, що передає вартість у тимчасове користування, а позичальник - суб'єкт, який одержує кредит і зобов'язаний повернути його у встановлений термін. В рамках кредитних відносин вони можуть мінятися ролями: кредитор може стати позичальником, а позичальник - кредитором. Для сучасного рівня розвитку товарно-грошових відносин характерно також одночасне функціонування суб'єктів господарювання в якості і кредиторів, і позичальників. Так, наприклад, банки в один і той же час протягом всієї своєї діяльності є і кредиторами, і позичальниками.
Об'єктом кредитної угоди виступає позичена вартість, тобто вартість у грошовій або товарній формі, яку кредитор передає в тимчасове користування позичальнику.
До принципів кредитування відносяться:
) зворотність і терміновість кредитування;
) диференційованість кредит...
