обставинами. З одного боку, існує об'єктивна потреба в страховому захисті, що і призводить до утворення страхового ринку на соціально-економічній системі суспільства. З іншого - грошова форма забезпечення страхового захисту пов'язує цей ринок із загальним фінансовим ринком.
Об'єктивна потреба в страхуванні зумовлює безпосередній зв'язок страхового ринку з фінансами підприємств, населення, банківською системою, державним бюджетом та іншими фінансовими інститутами, у межах яких реалізуються страхові відносини. У цих відносинах відповідні фінансові інститути виступають як страхувальники і споживачів страхових продуктів. Специфічні відносини складаються між страховим ринком і державним бюджетом та державними позабюджетними фондами, що пов'язані з організацією обов'язкового страхування. Більш наочно місце ринку страхування у фінансовій системі можна побачити на малюнку 1.
Рис. 1. Місце ринку страхування у фінансовій системі
Ринок страхування виконує ряд взаємозалежних функцій: компенсаційну, накопичувальну, розподільну, попереджувальний і інвестиційну.
Основна функція ринку страхування - компенсаційна функція, сутність якої виражається в забезпеченні страхового захисту юридичним і фізичним особам у формі відшкодування збитку при настанні несприятливих явищ, які були об'єктом страхування. Накопичувальна функція (ощадна) забезпечується страхуванням життя і дозволяє нагромадити має укладеного договору страхування заздалегідь обумовлену суму. Розподільна функція ринку страхування реалізує механізм страхового захисту. Сутність цієї функції полягає у формуванні та про цільове використання страхового фонду. Формування страхового фонду реалізується в системі страхових резервів, які забезпечують гарантію виплат і стабільність страхування. Реалізація попереджувальної функції забезпечується фінансуванням заходів щодо недопущення або зменшення негативних наслідків нещасних випадків і стихійних лих. Здійснення цієї функцій сприяє підвищенню фінансової стійкості страховиків і виступає важливий чинник забезпечення безперебійності процесу суспільного відтворення. Інвестиційна функція реалізується через розміщення тимчасово вільних коштів у цінні папери, депозити банків, нерухомість і т. П. З розвитком ринку роль інвестиційної функції зростає.
1.2 Структура ринку страхування
Ринок страхування являє собою складну розвивається інтегровану систему, до ланкам якої належать страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і системи його державного регулювання.
Страхові організації є інституційною основою ринку страхування. Вони структуруються за належністю, характером виконуваних страхових операцій, зоні обслуговування.
По приналежності страхові організації ділять на акціонерні, приватні, державні, товариства взаємного страхування. Акціонерна страхова організація - це недержавна організаційна форма, в якій в якості страховика виступає приватний капітал як акціонерного товариства, статутний капітал якого формується з акцій та інших цінних паперів. Приватні страхові організації належать одному власнику або його сім'ї. У державному страхуванні якості страховика виступає держава. У коло інтересів держави входить його монополія на проведення будь-яких або окремих видів страхування, що визначається відповідним законом про статус страхової організації. Здійснення державного страхування являє собою форму державного регулювання національного страхового ринку. Товариство взаємного страхування - це особлива недержавна організаційна форма, що виражає домовленість між групою фізичних або юридичних осіб про відшкодування один одному майбутніх можливих збитків у певних частках відповідно до встановлених правилами страхування. Документом, що засвідчує право на володіння капіталу товариства взаємного страхування, його доходу та страховий захист, служить страховий поліс.
За характером виконуваних страхових операцій розрізняють спеціалізовані й універсальні страхові організації. Спеціалізовані страхові організації проводять окремі види страхування (життя, вогневе, ядерне страхування та ін.). До спеціалізованих страховикам відносяться і перестрахувальні організації, що приймають від страховиків за певну плату частину застрахованого ризику. Мета перестрахування - створення збалансованого портфеля договорів страхування, забезпечення фінансової стійкості й рентабельності страхових операцій. Універсальні страхові організації пропонують великий перелік страхових послуг.
Попит на страхові продукти пред'являє страхувальник, юридична або дієздатна фізична особа, що страхує майно або укладає зі страховиком договір особист...
