ого страхування або страхування відповідальності. Страхувальник сплачує страхові внески і має право на отримання страховки при настанні страхового випадку.
Товаром ринку страхування виступає страховий продукт. Його ціна визначається витратами на страхове відшкодування або страхове забезпечення, а також витратами на ведення справи і розміром прибутку страховика і залежить від попиту і пропозиції.
Просування страхових продуктів та їх реалізацію переважно здійснюють посередники: страхові агенти і страхові брокери. Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Страховими брокерами можуть бути незалежні юридичні або фізичні особи, які мають ліцензію на проведення посередницьких операцій по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика. Страховий брокер не бере участі в страховому договорі. Його обов'язок полягає в наданні посередницької послуги і сприяння у виконанні договору страхування.
Функціонування ринку страхування припускає наявність професійних оцінювачів ризиків і збитків, у якості яких виступають сюрвеєри і аджастер. Сюрвеєри здійснюють огляд майна, прийнятого на страхування. За висновком сюрвейєра страхова організація приймає рішення про укладання договору страхування. Аджастер займаються встановленням причин, характеру та розміру збитків. За результатами проведеної роботи аджастер складає страховий акт (аварійний сертифікат).
Таким чином, структуру ринку страхування можна охарактеризувати в інституціональному, територіальному та галузевому аспектах.
Інституційна структура представлена ??акціонерними, приватними, взаємними і державними страховими компаніями.
У територіальному аспекті виділяють місцевий (регіональний), національний (внутрішній) та світовий (зовнішній) ринки страхування.
У галузевому аспекті ринок страхування ділиться по галузях і окремими видами страхування: ринок особистого, майнового і страхування відповідальності, кожен з яких у свою чергу можна розділити на відособлені сегменти (ринок страхування життя, ринок страхування майна фізичних осіб і т.д.).
Важливою ланкою ринку страхування виступає система державного регулювання, необхідність якого пов'язана в першу чергу з захистом прав та інтересів страхувальників, запобіганням їх фінансових втрат внаслідок неплатоспроможності страхової організації.
1.3 Державне регулювання ринку страхування
Державне регулювання ринку страхування покликане сприяти розвитку ринку страхування, захисту інтересів страхувальників, забезпечувати реєстрацію страхових організацій, ліцензування страхових операцій, здійснювати контроль за дотриманням страховими організаціями законодавства.
Сьогодні функціонування ринкової економіки безпосередньо залежить від вмісту ринку страхування, рівня його динамічності та розвиненості. Значимість впливу системи страхування на економіку викликає потребу в тому, щоб держава регулювала страхову діяльність і контролювало її.
Державне регулювання страхової діяльності являє собою вплив держави на учасників страхових зобов'язань, проведене за кількома напрямками:
а) пряма участь держави у становленні страхової системи захисту майнових інтересів;
б) законодавче забезпечення становлення та захисту національного страхового ринку:
в) державний нагляд за страховою діяльністю;
г) захист добросовісної конкуренції на страховому ринку, попередження і припинення монополізму.
Пряма участь держави у становленні страхової системи захисту майнових інтересів обумовлюється необхідністю: по-перше, надання гарантій соціального захисту певних груп населення та проведенням обов'язкового державного страхування за рахунок бюджетних коштів; по-друге, визначенням основ і порядку участі держави у страхуванні некомерційних ризиків для захисту інвестицій, у тому числі й іноземних, у страхуванні експортних кредитів; по-третє, наданням додаткових гарантії тим засобам страховиків, які розміщуються у формі спеціальних неринкових державних цінних паперів з гарантованим доходом; по-четверте, створенням цільових резервів, що компенсують неспроможність окремих страхових організацій при виконанні ними зобов'язань за договорами довгострокового страхування життя та пенсійного страхування громадян.
Взаємовідносини суб'єктів страхового ринку регламентуються главою 48 Цивільного кодексу РФ і Федеральним законом" Про організацію страхової справи в РФ» а так само іншими законами РФ.
Державний нагляд за страховою діяльністю за змістом розмежов...
