за страховою діяльністю.
Однак, варто зазначити, що нині чинний ЦК не надає федеральним органам з нагляду за страховою діяльністю прав по виданню наказів і інструкцій, що регламентують страхування. Проте такі правила міститися в Законі Про страхування (ст. 30) і, в принципі, ГК не суперечать.
Страхування являє собою відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, формованих з сплачуваних або страхових внесків (страхових премій). Це дозволяє зробити наступні висновки:
Страхування - це економічні відносини, в якому беруть участь як мінімум дві сторони (дві особи, суб'єкта відносини).
Одна сторона (суб'єкт) - це страхова організація (державна, акціонерна або приватна), яку називають страховиком. Страховик виробляє умови страхування (зокрема, зобов'язується відшкодувати страхувальникові збиток при страховій події) і пропонує їх своїм клієнтам - юридичним особам (підприємствам, організаціям, установам) і фізичним особам (окремим приватним громадянам).
Якщо клієнтів влаштовують ці умови, то вони підписують договір страхування встановленої форми і одноразово або регулярно протягом узгодженого періоду платять страховикові страхові премії (платежі, внески) відповідно до договору.
Інша сторона (суб'єкт) страхового економічного відносини - це юридичні або фізичні (окремі приватні громадяни) особи, звані страхувальниками.
Стаття 5 закону Про страхування. [1]
Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону. При настанні страхового випадку (стихійне лихо, падіння людини з переломом і т.д.), при якому страхувальнику завдано збитків (економічний або його здоров'ю), страховик відповідно до умов договору виплачує страхувальникові компенсацію, відшкодування.
З аналізованих визначень випливає, що страховик і страхувальник регулюють страхові економічні відносини спеціальним договором.
У світовій практиці він отримав назву поліс. Поліс - документ (іменний або на пред'явника), що засвідчує укладення страхового договору і містить зобов'язання страховика виплатити страхувальникові при настанні страхової події визначену умовами договору суму грошей (страхову компенсацію або відшкодування). Поняття договору страхування є в статті 15 закону Про страхування. [1]
Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, в силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку зробити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни.
Договір страхування може містити й інші умови, що визначаються за згодою сторін, і повинен відповідати загальним умовам дійсності угоди, передбачених цивільним законодавством Російської Федерації.
Виступаючи в грошовій формі, закріплюючи ці відносини юридичними документами, страхування має риси, що наближають його до категорій «фінанси» і «кредит», і в той же час як економічна категорія має характерні тільки для неї функції, виконує властиву тільки їй роль.
За допомогою страхування здійснюється замкнутий перерозподіл збитку за допомогою спеціалізованого грошового страхового фонду, утвореного за рахунок страхових внесків. Страхові внески у свою чергу є платою за страхування, яка вноситься відповідно до укладеного договору страхування. Перерозподільні відносини щодо формування та використання цього фонду, що виникають у процесі страхування наближають страхування до галузі фінансів. Відомо, що сутність фінансів як економічної категорії пов'язана з економічними відносинами в процесі створення і використання фондів грошових коштів. Сутність страхування також пов'язана зі створенням і використанням фондів грошових коштів. Однак якщо для фінансів завжди необхідні грошові відносини і характерно формування фондів грошових коштів, то страхування може бути і натуральним. Крім того, страхування завжди прив'язане до можливості настання страхового випадку, тобто страхуванню притаманний обов'язкова ознака - імовірнісний характер відносин.
Використання коштів страхового фонду пов'язане з настанням і наслідками страхових випадків. Така особливість страхування, як зворотність коштів страхового фонду наближає його до категорії кредиту.
Відомо, що саме кредит забезпечує зворотність отриманої грошової позики. Проте, відзначаючи таку зворотність страхових платежів як характерну рису страхування, слід мати на увазі, що вона відноситься, насамперед, до страхування життя. Дій...
