сно, велика частина внесків (нетто-платежі) повертається при настанні страхового випадку (дожиття застрахованого до певного терміну або у разі його смерті). Це дійсно повернення внесків, і він має обов'язковий характер. Але при майновому страхуванні, при страхуванні від нещасних випадків і при багатьох інших видах страхування виплати страхового відшкодування або страхового забезпечення відбуваються тільки при настанні страхового випадку і в розмірах, обумовлених відповідними документами. При виплатах страхового відшкодування за майновим чи іншим ризикових видах втрачається адресність цих сум. Економічний зміст цих виплат відмінно від повернення страхових платежів.
Слід зазначити, що в економіці ринкового типу страхування виступає, з одного боку, засобом захисту бізнесу і добробуту людей, а з іншого - комерційною діяльністю, що приносить прибуток.
Функції страхування і його зміст як економічної категорії органічно пов'язані. В якості функцій економічної категорії страхування можна виділити наступні:
. Формування спеціалізованого страхового фонду грошових коштів.
. Відшкодування збитків та особисте матеріальне забезпечення громадян.
. Попередження і мінімізація збитку.
Перша функція - це формування спеціалізованого страхового фонду коштів як плати за ризики, які беруть на свою відповідальність страхові компанії . Цей фонд може формуватися як в обов'язковому, так і в добровільному порядку. Держава виходячи з економічної і соціальної обстановки регулює розвиток страхової справи в країні. Функція формування спеціалізованого страхового фонду реалізується в системі запасних і резервних фондів, що забезпечують стабільність страхування, гарантію виплат та відшкодування. Якщо в комерційних банках акумулювання коштів населення з метою, наприклад, грошових накопичень, і має місце тільки ощадний початок, то страхування через функцію формування спеціалізованого страхового фонду несе ощадно-ризиковий початок. У моральному плані кожний учасник страхового процесу, наприклад при страхуванні життя, упевнений в одержанні матеріального забезпечення на випадок нещасної події і при завершенні терміну дії договору. При майновому страхуванні через функцію формування спеціалізованого страхового фонду не тільки вирішується проблема відшкодування вартості постраждалого майна в межах страхових сум і умов, обумовлених договором страхування, але і створюються умови для матеріального відшкодування частини або повної вартості постраждалого майна.
Через функцію формування спеціалізованого страхового фонду вирішується проблема інвестицій тимчасово вільних коштів у банківські й інші комерційні структури, вкладення коштів у нерухомість, придбання цінних паперів тощо З розвитком ринку в страхуванні незмінно буде удосконалюватися і розширюватися механізм використання тимчасово вільних коштів Значення функції страхування як формування спеціальних страхових фондів буде зростати
Друга функція страхування - відшкодування збитку й особисте матеріальне забезпечення громадян. Право на відшкодування збитку в майні мають тільки фізичні та юридичні особи, які є учасниками формування страхового фонду. Відшкодування шкоди через зазначену функцію здійснюється фізичним або юридичним особам у рамках наявних договорів майнового страхування. Порядок відшкодування шкоди визначається страховими компаніями виходячи з умов договорів страхування і регулюється державою (правила страхування перевіряються на відповідність чинному законодавству в процесі ліцензування страхової діяльності). Допомогою цієї функції одержує реалізацію об'єктивного характеру економічної необхідності страхового захисту.
Третя функція страхування - попередження і мінімізація збитку - передбачає широкий комплекс заходів, у тому числі фінансування заходів щодо недопущення або зменшення негативних наслідків нещасних випадків, стихійних лих. Сюди ж відноситься правовий вплив на страхувальника, закріплене в умовах укладеного договору страхування й орієнтоване на його дбайливе ставлення до застрахованого майна. Заходи страховика по попередженню страхового випадку і мінімізація збитку звуться превенції. З метою реалізації цієї функції страховик утворює особливий грошовий фонд попереджувальних заходів.
Відомо, що крім зниження навантаження на видаткову частину бюджету (оскільки відшкодовуються збитки при настанні непередбачених природних і техногенних явищі), страхування виконує в суспільстві ще дві найважливіші функції.
Так, поряд з викладеним, страхування дозволяє успішно вирішувати питання соціального забезпечення, будучи найважливішим елементом соціальної системи держави. У країнах з розвиненою ринковою економікою система соціального захисту населенн...
